Кто, когда и как получает право не платить по кредитам Поделиться
Виктория работала администратором в фитнес-центре. В начале семейной жизни денег хватало, но после развода она осталась с двумя детьми в съемной квартире. Кредитка быстро превратилась в способ «дожить до зарплаты». Потом появились микрозаймы — небольшие, но под огромные проценты. Сначала женщина занимала по 20–30 тысяч, но не успевала вернуть долг вовремя. Тогда приходилось брать еще и еще, чтобы перекрыть предыдущие долги. Через год оказалось, что она должна кредиторам почти миллион рублей. Текущих доходов Виктории было недостаточно, чтобы вернуть долги.
тестовый баннер под заглавное изображение
Выходом для нее стало банкротство. Процедура длилась около года. В итоге задолженность списали. Вырвавшись из долговой кабалы, Виктория стала по-новому строить свою жизнь. Она ведет учет своих ежемесячных расходов, сопоставляет их с доходами и напрочь отказалась от микрозаймов.
Таких историй немало.
По данным Федресурса, за весь период действия закона о банкротстве физлиц, с 2015 года, этой процедурой воспользовались более 2 млн человек. За второе полугодие 2025 года почти 260 тыс. граждан признали банкротами в судебном порядке. Это на 36% больше, чем было в аналогичном периоде 2024-го.
Причины роста популярности процедуры банкротства понятны: увеличение уровня закредитованности, бесконтрольные потребительские заимствования, распространение микрозаймов с высокой процентной ставкой, снижение доходов населения, экономическая нестабильность.
Люди оказываются не в состоянии вернуть кредиты и обращаются к банкротству как к единственной возможности начать свою финансовую жизнь с чистого листа.
У банков и МФО сейчас больше 50 млн заемщиков, это 60% трудоспособного населения страны. Средний размер долга у заемщиков, взявших потребкредит, по данным ЦБ, превышает 1 млн руб. Также наблюдается переток заемщиков в МФО: +1,7 млн человек за первое полугодие 2025 года. Это, с учетом стоимости микрозаймов, означает еще большее повышение долговой нагрузки на граждан.
Цифры показывают: необходимость в банкротстве есть у гораздо большего числа людей, чем то, которое уже воспользовалось им. Стоп-факторы здесь — высокая стоимость процедуры и низкая информированность заемщиков об этой возможности.
Как же проходит процедура банкротства и почему это серьезное решение, со своими преимуществами и рисками?
Подать в суд о признании себя банкротом можно при любой сумме просрочки. А вот если долг перевалил за 500 тыс. руб., а просрочка больше трех месяцев, то это уже не право, а обязанность.
Все начинается с подачи заявления в арбитражный суд. Список того, что нужно принести с собой, довольно внушительный:
✔ документы, подтверждающие наличие задолженности;
✔ списки кредиторов и должников;
✔ опись имущества потенциального банкрота;
✔ документы о совершавшихся в течение 3 лет до даты подачи заявления сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами;
✔ сведения о полученных физлицом доходах и об удержанных суммах налога за последние 3 года;
✔ справка о наличии счетов, вкладов в банке;
✔ свидетельства о заключении брака (при наличии) или его расторжении;
✔ свидетельства о рождении детей и т.д.
После того как суд примет заявление, назначается финансовый управляющий — человек, который становится посредником между должником и кредиторами. Он проверяет сделки, имущество, доходы, собирает информацию, организует собрания кредиторов и следит за тем, чтобы процедура прошла по закону.
Обратите внимание: финансовый управляющий будет перепроверять те сведения, которые были предоставлены должником при подаче заявления в суд. Поэтому обманывать и «прятать» какое-либо имущество не имеет смысла.
Его услуги стоят около 25 тыс. рублей. Еще будущему банкроту нужно оплатить госпошлину (10 тыс. рублей) и публикации в Едином госреестре сведений о банкротстве (примерно 17–25 тыс. рублей).
В период процедуры банкротства человеку оставят только прожиточный минимум. Сейчас его средний размер — 17 700 руб. Все сверх этой суммы заберет финансовый управляющий, чтобы направить эти деньги в конкурсную массу.
После суда финансовые ограничения снимаются, а долги списываются. Уже с даты введения процедуры сумма долга фиксируется и перестают начисляться штрафные санкции.
Надо иметь в виду: во время банкротства забрать все имущество у должника не могут.
В конкурсную массу не войдут:
✔ единственное жилье, если оно не ипотечное;
✔ предметы домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, кроме драгоценностей;
✔ имущество, которое нужно для профессиональных занятий должника, если его стоимость не больше 10 тыс. руб.;
✔ продукты питания;
✔ транспортные средства и другое имущество, которое нужно должнику;
✔ призы, госнаграды;
✔ домашние животные.
Минусы у банкротства тоже имеются. Во-первых, во время процедуры банкротства (а она иногда продолжается несколько лет) должник существенно ограничен в правах. Он не может самостоятельно распоряжаться своими доходами, совершать сделки и даже оформить доверенность. Его счета будут заблокированы. Почти все финансовые решения должник может принимать только с согласия финансового управляющего.
Существенным минусом можно считать и то, что некоторые сделки должника, совершенные в течение трех лет до начала банкротства, могут быть признаны недействительными. То есть под удар здесь поставлен не только должник, но и те люди, которые покупали у него имущество.
И, наконец, после завершения процедуры в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в коммерческих организациях или быть их учредителем, открыть ИП или стать самозанятым.
Кроме того, есть обязательства, которые останутся с человеком даже после завершения процедуры. Никуда не исчезнут долги, возникшие после того, как заявление о банкротстве уже было подано. А также текущие платежи: «коммуналка», алименты, расходы на саму процедуру, долги по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, задолженность по возмещению вреда имуществу.
При всех очевидных преимуществах банкротство не «волшебная таблетка», а юридическая процедура со своими рисками.
Самый серьезный — то, что каждое действие должника будет пристально рассматриваться финансовым управляющим. И, если человек решит обмануть систему, шансы на его победу невелики.
Пример тому — история Павла. Мужчина взял несколько кредитов и не смог их вернуть. Он решил подать на банкротство, но прежде раскидать имущество по родственникам и знакомым, чтобы кредиторам ничего не досталось. Машину продал брату, дачу — теще, набор дорогих инструментов — другу. На бумаге все выглядело аккуратно, и Павел был уверен, что поступил хитро и «спас все ценное».
Но финансовый управляющий решил иначе. Он внимательно изучил документы и увидел, что сделки похожи на фиктивные: даты подозрительно близки к подаче на банкротство, а родственники не могут объяснить, откуда у них появились деньги для покупки. В итоге все вернулось в конкурсную массу. Павел потерял имущество, которое пытался сохранить, а вдобавок получил нервный срыв, неприятные объяснения с судьей и проверку на преднамеренное банкротство.
Если финансовый управляющий узнает о подозрительной сделке, у него есть год, чтобы подать заявление в суд и оспорить ее. В случае если подозрения подтвердятся, суд возобновит процедуру банкротства и восстановит ранее списанные долги.
Банкротство не лазейка для нечестных заемщиков. Это инструмент для тех, кто реально оказался в тяжелой ситуации при отсутствии возможности платить.
После завершения процедуры бывший должник может начать спокойно жить и планировать свои финансы. Главное, сделать это правильно: распределять расходы, создавать финансовую подушку безопасности, стараться не брать кредиты, особенно в МФО.