Кому окажется на пользу третья форма российских денег Поделиться
Введение в России цифрового рубля, судя по всему, порождает недопонимание не только у рядовых обывателей, но и у работников финансовых организаций. Ассоциация российских банков (АРБ) направила в ЦБ письмо с просьбой разъяснить, какое, собственно, место отведено им в новом проекте. В послании регулятору кредитные учреждения напомнили о «крайне настороженном отношении к внедрению цифрового рубля со стороны граждан». Напрашивается простой вывод: ни банкам, ни населению эта форма денег, не имеющая внятной концепции и правового обоснования, пока не нужна.
С 1 августа в 11 городах России началось тестирование технологии цифрового рубля. Выпуском крипторублей займется ЦБ, который одновременно создаст платформу для их хранения. По замыслу финансовых властей, это позволит рассчитываться с другими странами, развивающими цифровые валюты, минуя систему SWIFT. Что касается населения, то, как допустила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, граждане получат возможность «открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов».
Вопросы у банков возникли самые что ни на есть принципиальные. Например, будут ли они обязаны становиться участниками платформы и что в таком случае им надо изменить в своей инфраструктуре? Или что представляет собой цифровой рубль с правовой точки зрения? В Гражданском кодексе РФ он отнесен к безналичным денежным средствам, а регулятор называет его «третьей формой рубля». Очевидно, что широта трактования чревата рисками для пользователей и отсутствием четких гарантий.
«Если говорить о рядовых людях, к проекту они относятся с вполне обоснованной тревогой, как к любой непрозрачной субстанции, — говорит кандидат экономических наук Михаил Беляев. — Ведь вразумительного разъяснения со стороны ЦБ пока нет. До нас доводят специфическую терминологию, изобилующую словами «эксперимент» или «ограничения», которые еще больше затуманивают картину. Народу в отличие от специалистов по цифровым финансам непонятно, почему цифровой рубль нельзя использовать в качестве банковских кредитов и депозитов, а также для получения процентов по такого рода вкладам».
Кроме того, рассуждает Беляев, в России чрезвычайно распространены незарегистрированные услуги — в виде ремонта автомобилей, частных уроков, сдачи жилья в аренду. С внедрением цифрового рубля проводить теневые операции станет невозможно, поскольку такие деньги, «помеченные» определенным образом, позволят легко выявлять всех участников сделки. Что касается коммерческих банков (в пилотную версию проекта включены 15 крупнейших кредитных организаций РФ), похоже, им пока не нашлось места в схеме взаимоотношений между ЦБ и владельцами криптокошельков. Соответственно, деньги (в виде комиссий за переводы) пойдут мимо кассы банков, которые лишаются возможности использовать их для покупки ценных бумаг или выдачи кредитов.
«Тревога банков связана с «утратой контроля» — ведь они будут лишь посредниками в проекте, — говорит финансовый аналитик Федор Сидоров. — Эмитентом выступит ЦБ, да и храниться цифровые рубли будут в персональных кошельках граждан на платформе регулятора. Что должно удешевить транзакции для клиентов. Лимит же пополнения кошелька составит 300 тыс. руб. в месяц, и все операции для населения будут бесплатными, комиссия для бизнеса составит всего 0,3%. Естественно, банки не хотят терять свою маржу, и поэтому уже сейчас некоторые из них начали брать дополнительную комиссию за денежные переводы внутри собственной системы».
А вот тезис АБР о «крайне настороженном отношении со стороны граждан» не столь значителен, полагает Сидоров: люди привыкли относиться с долей недоверия ко всему новому и непонятному. Цифровой рубль — это просто еще одна форма российской нацвалюты, наряду с наличной и безналичной. Он ничего не заменит: по-прежнему можно будет совершать покупки и оплачивать услуги хоть банковскими картами, хоть наличными.
«Так вышло, что запуск цифрового рубля совпал с периодом заметного ослабления курса российской валюты к доллару и евро (с начала года на 40%), — отмечает экономист, директор по коммуникациям BitRiver Андрей Лобода. — Такой негативный фон вряд ли будет способствовать популяризации проекта. Год назад, когда доллар стоил едва больше 50, степень востребованности обществом цифровой валюты, ее сильных качеств была на порядок выше. Перед введением новшества подобного уровня рублю было бы неплохо пройти путь стабильной курсовой жизни в течение нескольких лет».