Беспечные деньги
Несмотря на рост ставок по кредитам и предпринимаемые ЦБ меры по охлаждению рынка, россияне продолжают бешенными темпами занимать у банков. Аналитики сходятся во мнении, что тенденция продолжится до конца года. А пик необеспеченного кредитования, как в доковидные времена, придется на предновогодний период.
На фоне отсутствия роста доходов населения в перспективе такая ситуация может привести к увеличению просрочек по платежам и банкротств физических лиц, что уже чревато потерей социальной и финансовой стабильности в обществе.
О том, когда «пузырь» необеспеченного кредитования станет национальной проблемой и у каких заемщиков быстрее всего возникнут трудности с возвращением займа, «МК» рассказали эксперты.
В июле-сентябре выдача кредитов населению увеличилась на 20%, свидетельствуют данные бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс». Сильнее всего спрос увеличился на необеспеченные ссуды. С июля по середину сентября их оформили на 36% больше, чем за тот же период прошлого года.
Схожие цифры публикуют и другие эксперты. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков рассказал, что число заявок на займы в июле и августе повысилось на 33,6%. Ранее аналитическая компания Frank RG сообщила, что в августе россияне набрали рекордный объем потребкредитов. Банки одобрили 2,1 миллиона займов наличными на сумму 646,7 млрд рублей.
Между тем этот кредитный ажиотаж имеет обратную сторону: россиянам все труднее гасить перед банками долги по набранным наспех кредитам. Размер таких долгов, переданных на принудительное взыскание судебным приставам, в первом полугодии 2021-го превысил 2,3 трлн рублей.
Банк России давно заметил нездоровый интерес россиян к необеспеченному кредитованию и начал предпринимать меры. Увеличение ключевой ставки должно было охладить пыл привыкших, как казалось, к экономному образу жизни во время пандемии россиян. С марта 2021 года ставка выросла более чем в полтора раза — с 4,25% до 6,75%. И это не предел: по прогнозам аналитиков, к концу года регулятор может увеличить ключевую ставку до 7%, а то и больше.
Вслед за этим проценты по кредитам в банках тут же потянулись вверх. Так, к примеру, в первую неделю сентября полная стоимость кредитов в сегменте кредитных карт достигла 30% годовых, сообщили в БКИ «Эквифакс» Но россиян это не останавливает. А банки выгодно используют намеки регулятора о вероятном дальнейшем увеличении ставки до конца года в своих целях, советуя гражданам оформлять кредиты сейчас, пока проценты по кредитам не выросли еще больше.
Почему россияне спешат воспользоваться этим соблазном? После отмены антиковидных мер люди хотят побыстрее вернуться к нормальной жизни — даже на заемные деньги. «Столь резкий рост необеспеченного кредитования вызван, в первую очередь, отложенным спросом, — объясняет кредитное безумие россиян Василий Солодков, директор Банковского института НИУ ВШЭ. — Вторая причина — это ошибочное финансовое поведение. Как долго можно ничего не покупать, пока доходы не растут? Жизнь отложить не получится. Мы видим инфляцию, которая неравномерно растет в разных сегментах, и одновременно отмечаем отстающие от этого роста доходы населения, поэтому в том виде, в котором сейчас идет увеличение кредитования — это надувание «пузыря»».
С этим выводом согласен финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков (АРБ) Павел Медведев. «Это, безусловно, «пузырь», — считает эксперт. — Вопрос в том, растет ли он так быстро, чтобы уже представлять проблему на национальном уровне или нет. Мое впечатление, что пока макроопасности нет». Одной из причин увеличения необеспеченного кредитования наш собеседник назвал феноменальный рост ипотеки — особенно в тот период, когда действовали льготы от государства. Заемщики, которые обращаются к омбудсмену, понимают, что ипотека должна обслуживаться идеально.
Что такие люди делают, если им не хватает денег, а один кредит они уже платят? Берут новый необеспеченный кредит сначала в банке, а потом уже в МФО, тем самым затягивая на своей шее долговую петлю все туже, рассказал Павел Медведев.
Если ничего не изменится, то приблизительно через год можно будет говорить уже о полномасштабном долговом кризисе, продолжает тему Василий Солодков. При этом Банк России видит эту ситуацию и уже воздействует на нее через повышение нормы резервирования по необеспеченным кредитам для банков. Но этого мало, и регулятор хочет расширить свой инструментарий по охлаждению рынка кредитования.
Например, уже прошел первое чтение закон о прямом запрете для банков в ряде случаев выдавать определенным типам заемщиков кредиты. «Это интересная инициатива, которая направлена против надувания «пузыря», с одной стороны. С другой, если гражданам срочно нужны будут деньги, то такое ограничение может вытолкнуть их на «серый» рынок кредитования», — предупреждает Солодков.
«Мой совет нуждающимся в деньгах россиянам следующий: кредит нужно брать только в том случае, если вам понятна его цель и если вы очень четко и со всей ответственностью понимаете, каким образом будете его возвращать», — говорит он.
В стратегическом плане эксперт не видит причин, по которым могли бы расти доходы населения: структура экономики не меняется, инвестиционный климат не улучшается, имеющийся рост ВВП за первое полугодие — это последствие выхода из антиковидных ограничений, а не органическое развитие. Все это знают в Банке России, поэтому ситуация с кредитованием так тревожит регулятора. Удастся ли Центробанку охладить предновогодний кредитный «бум», покажет уже статистика 2022 года.