Кешбэк уже не главное
Кредитные карты остаются одним из популярных банковских продуктов. В условиях стагнации доходов россиян они позволяют поддержать текущие расходы на прежнем уровне. К тому же кредитки по-прежнему дешевле, чем займы МФО, их оформить проще и легче, чем потребительский кредит.
Свежие ветры
По данным НБКИ, в сентябре 2021 года банки выдали 1,11 млн новых кредитных карт, что на 24,9% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Больше всего новых кредиток выдали в Москве (76,2 тыс.), Московской области (59,6 тыс.), Санкт-Петербурге (43,6 тыс.), Краснодарском крае (42,7 тыс.) и Свердловской области (35,2 тыс.). «В целом сегмент кредитных карт развивается достаточно динамично, что прежде всего связано с технологичностью и удобством данного вида кредита. При выдаче кредиток банки прежде всего ориентируются на выраженное в баллах значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщика. При увеличении запрашиваемого заемщиками лимита требования к значению ПКР возрастают», — сообщил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
Специалисты из банка «Русский Стандарт» отметили два тренда, которые набрали силу в последнее время. Во-первых, выросла популярность цифровых карт, которые выгодны как клиентам, так и банкам. В современных условиях востребованность виртуальных кредиток на фоне всеобщей миграции в онлайн будет только расти. Ведь в отличие от классической карты цифровую можно оформить быстро и просто прямо из дома, не тратя при этом времени на посещение банковского офиса или ожидание курьера, что особенно актуально в современных условиях пандемии и осенней волны коронавируса. Цифровую карту нельзя потерять.
Во-вторых, большой спрос на карты с удобной функцией рассрочки. Услуга позволяет экономить на процентах: сумма покупки просто делится на равные платежи, которые необходимо вносить ежемесячно. При этом у клиента сохраняется льготный период по карте. Дополнительных ограничений по переводу операций в рассрочку нет, поскольку она предоставляется в пределах кредитного лимита по картам.
Большинство опрошенных «МК» экспертов отметили, что борьба за нового клиента ужесточилась. Как полагает руководитель бизнеса кредитных карт банка «Санкт-Петербург» Павел Смолянинов, особенно это заметно на двух направлениях: война грейс-периодов 90–200 дней льготного периода и приветственные бонусы для нового клиента (повышенный кешбэк, вознаграждение за выпуск карты или первую операцию). Одновременно с этим происходит пересмотр бонусных программ, и зачастую не в лучшую сторону для клиента.
«Кредитные карты с кешбэком и бонусными программами продолжают постепенно сдавать позиции и уступают место картам с увеличенным льготным периодом: 100–120 дней без процентов стали новым рыночным стандартом», — сообщил старший бизнес-лидер направления кредитных карт банка «Открытие» Федор Портных.
Высокая конкуренция вынуждает банки проводить гибкую ценовую политику. «Ставки овердрафтов, как правило, определяются ограничениями по полной стоимости кредита и зависят от суммы кредитного лимита. Наибольшие средние ставки (в районе 25% годовых) наблюдаются по картам с лимитом до 30 тыс. руб. Наименьшие ставки — по картам с лимитом свыше 300 тыс., и в этом диапазоне ставки продолжают снижаться. Это логично, поскольку банковские затраты на 1 кредитный рубль при низкой сумме овердрафта в процентном соотношении выше», — отметил директор департамента развития розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. «Стоимость заимствований на рынке по кредитным картам начала увеличиваться с середины лета. С июня средний показатель вырос с 24,2% до 30% годовых в начале сентября», — добавил Смолянинов.
Советы по делу
При выборе банка и кредитки Федор Портных советует прежде всего обратить внимание на стоимость ее обслуживания. Все чаще банки предлагают бесплатное обслуживание карты при соблюдении ряда условий. Например, в «Открытии» карта «120 дней» будет бесплатной при покупках от 5 тыс. руб. в месяц. Иногда банки предоставляют скидку на обслуживание карты в первый год ее использования. При выборе карты с увеличенным льготным периодом нужно понимать, потребуется ли вносить по ней ежемесячные платежи. Часто банки устанавливают такое условие для неначисления процентов за пользование кредитными средствами в течение льготного периода.
Также важны условия снятия наличных с карты, комиссии или какие-либо ограничения суммы получения денег с карты в месяц, распространение льготного периода на снятые кредитные средства. Не забудьте также оценить удобство и простоту получения карты. Современный банк сможет оценить надежность заемщика на основании оставленной в заявке информации, данных из бюро кредитных историй и не станет запрашивать большого количества документов, в том числе подтверждающих доход. А карту быстро и бесплатно доставит домой или на работу в удобное клиенту время.
Виталий Костюкевич также рекомендует присмотреться к картам рассрочки, по ним зачастую проценты заложены в стоимость товара, но часть расходов все равно перекладывается на поставщика товаров, услуг, и можно сэкономить.
Куда пойдут ставки?
Обычно ставки по кредитам зависят от динамики ключевой ставки Банка России. Так, в конце прошлой недели регулятор неожиданно повысил этот индикатор сразу на 0,75 п.п. И уже на следующий рабочий день ряд банков подкорректировали ставки в сторону повышения у отдельных кредитных продуктов. «Однако кредитные карты являются наименее чувствительным продуктом к изменению ключевой ставки ЦБ, поэтому они отыгрывают повышение ставок на рынке с лагом 1–2 квартала», — объяснил Виталий Костюкевич. По его мнению, до конца года динамика повышения будет наиболее заметна в сегменте до 30 тыс. руб.
«Повышение ключевой ставки ЦБ пока не оказало существенного влияния на ставки по кредитным картам, что станет дополнительным фактором роста в ноябре. Не стоит забывать, что конец года — традиционно высокий сезон на рынке кредитных карт: увеличивается активность потребителей, наращивается присутствие банков в медиапространстве, выдачи кредитных карт ставят рекорды. Мы рассчитываем, что этот год не станет исключением», — отметил Федор Портных. До конца года процентные ставки останутся без изменений, уверен Павел Смолянинов.