Эксперт Редозубов рассказал, надо ли волноваться гражданам-держателям международных платежных карт Поделиться
Оживленная дискуссия развернулась между ЦБ РФ и его подопечными — коммерческими банками — вокруг наделения регулятора правом определять срок действия карт. Банки возражают, предупреждая, что такая мера приведёт к окончательной блокировке оставшихся на руках населения карт Visa и Mastercard. Регулятор настаивает на необходимости такой меры для защиты от кибермошенников.
тестовый баннер под заглавное изображение
Глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков указывает, что мошенники «далеко продвинулись» в обходе защиты карт этих платежных систем. Каковы цели участников спора и надо ли волноваться обычным гражданам — держателям карт международных платежных систем? Об этом— в материале «МК».
Сроки на кону
По словам Аксакова, риски использования карт международных платежных систем в России увеличились, и причина не только изощрённость преступных схем, но и технологическое устаревание самих карт с более старыми чипами.
После ухода из России Visa и Mastercard в 2022 году выпущенные ранее карты остались без обновлений систем безопасности. Их срок действия неоднократно продлевали локально, но механизмы защиты застыли во времени, в отличие от методов кибермошенников. В результате привычный «пластик» превратился в уязвимую точку для кражи средств.
Аксаков предлагает наделить Центробанк правом регулировать срок годности платёжных карт в качестве элемента финансовой безопасности. Рассуждая о схемах мошенников парламентарий заявил, что преступники могут воровать деньги у россиян, использующих карты Visa. «И Центральный банк много раз предупреждал о том, что есть такие риски, надо переходить на карту «Мир»», — подчеркнул глава думского комитета по финрынку.
Заявления депутата стали продолжением ранее начавшегося спора между банками и регулятором. Накануне Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Госдуму отзыв на законопроект, который содержит второй пакет мер по борьбе с мошенничеством (первый пакет уже действует с 1 сентября прошлого года — «МК»). Он призвал исключить норму, дающую Центробанку право устанавливать срок действия платёжных карт. По мнению банковского сообщества, эта мера фактически означает окончательную блокировку оставшихся в обращении карт Visa и Mastercard. Регулятор, в свою очередь, заверяет: в ближайшее время этим полномочием он пользоваться не намерен, но и отдавать его не собирается.
Безопасность лишь инструмент
Поможет ли обсуждаемая мера в защите от мошенников, куда движется финансовый рынок России и к чему следует готовится простым гражданам, «МК» рассказал независимый эксперт по информационной безопасности Антон Редозубов.
— Почему вокруг платежных банковских карт вдруг развернулась такая полемика?
— Текущая дискуссия между ЦБ и банками о праве регулятора устанавливать срок действия карт — это лишь верхушка айсберга. На деле речь идет о фундаментальном переформатировании российского платёжного рынка, где вопросы безопасности становятся инструментом для решения стратегических задач суверенизации.
— Какую роль здесь играют вопросы безопасности?
— Официально Банк России апеллирует к безопасности: чем дольше карта в обращении, тем выше вероятность, что её данные могут оказаться у мошенников. Однако профессиональное сообщество видит более глубокие мотивы. Ключевая цель — получить эффективный легальный инструмент для управляемого и при необходимости ускоренного вывода из оборота карт международных платежных систем Visa и Mastercard.
— Зачем?
— Это прямое продолжение политики импортозамещения в финансовом секторе и стимулирования перехода на отечественные решения: карты «Мир», Систему быстрых платежей (СБП), QR-платежи и биометрию. С чисто технической точки зрения влияние срока действия банковской карты на безопасность незначительно, поскольку основные убытки сегодня происходят не из-за «устаревшего» чипа, а из-за краж через социальную инженерию или использовании карты в схемах мошенников.
— Почему банки против мер, предлагаемых регулятором?
— Банки сопротивляются не защите клиентов, а своим операционным и экономическим издержкам. Их позиция основана на трёх аргументах. Во-первых, это финансовый результат: принудительный массовый перевыпуск миллионов карт обернётся значительными расходами на заготовки, чипы и логистику в условиях санкционных ограничений цепочек поставок. Впрочем, эти карты должны были быть перевыпущены в плановый срок, но продолжают работать. Таким образом, банки не понесут сверхрасходов.
Во-вторых, операционная нагрузка: одновременная обработка заявок на перевыпуск создаст нагрузку на службу клиентской поддержки и отделения, рискуя привести к сбоям в обслуживании.
В-третьих, потеря части доходности: обслуживание карт международных платежных систем (МПС) до сих пор приносило банкам определённый доход — интерчейндж (от англ. interchange — «взаимообмен» — так называется комиссия, которую банки взимают друг с друга за межбанковские переводы средств при проведении безналичных расчётов с помощью карт — «МК»). Их замещение на карты «Мир», по которым тарифы для банков ниже, снизит финансовые показатели банков. Впрочем, это напрямую в интересах клиентов, потому что сейчас именно они оплачивают эти «доходы».
— НСФР утверждает, что предоставление Центробанку права ограничивать срок действия платежных карт является прямым вмешательством в гражданско-правовые отношения банка с клиентом, поскольку срок действия платежных карт устанавливается договором. Это может служить аргументом?
— Юридическая риторика о «вмешательстве в договор» служит дополнительным, но не основным аргументом в этой борьбе за сохранение стабильной бизнес-модели.
— В прессе появились предположения, что ускоренный вывод из обращения карт МПС может быть связан с возможным урегулированием конфликта на Украине, которое откроет для международных платежных систем возможность поднять вопросы незаконного использования своих торговых марок и технологий на территории России в последние годы, а также упущенной выгоды. Это приведет к судебным тяжбам и возможным финансовым потерям. Насколько реален такой сценарий?
— Прямые юридические риски для банков и клиентов внутри России крайне низки. Я не юрист, но тут ещё надо подумать и посмотреть, кто к кому какие претензии будет предъявлять. Карты были эмитированы на абсолютно законных основаниях по действовавшим лицензиям, а решение о приостановке операций на территории РФ было односторонним шагом самих международных систем. Доказать в суде убытки и вину российских сторон, которые фактически поддерживают жизнеспособность «брошенных» продуктов, будет практически невозможно.
— Какова же тогда истинная цель?
— Реальная подоплека этого аргумента — превентивная и политическая. Регулятор стремится минимизировать любые потенциальные рычаги давления в будущем, ускоряя создание полностью независимой платёжной инфраструктуры. Для рядовых россиян это означает лишь одно: процесс замещения карт Visa и Mastercard является необратимым трендом.
Построение суверенной платежной системы
— К чему же держателям карт следует готовиться?
— Гражданам не стоит ждать апокалипсиса в виде «отключения всех карт в понедельник», но стратегическая готовность необходима. Опасения стоит фокусировать на практических сложностях. Во-первых, организационные сбои: при введении коротких сроков возможны задержки с выпуском и доставкой новых карт.
Во-вторых, следует иметь ввиду и возможные косвенные издержки: банки, стремясь компенсировать убытки, могут сделать платным перевыпуск карт международных платежных систем «по истечении нового регуляторного срока» или точечно повысить другие тарифы. Но тут ЦБ РФ будет явно отслеживать и пресекать подобные практики «оптимизации».
В-третьих, следует помнить о дефиците времени. Ключевой вопрос — длительность переходного периода. Здравый смысл и опыт подсказывают, что он должен будет составить от нескольких месяцев до полугода, но риски есть всегда.
— И что делать в таких условиях?
— Главная рекомендация для россиян — не паниковать, но начать планомерную адаптацию. Наиболее разумный шаг — постепенно, без спешки, переводить основные платежные потоки на карты «Мир», настраивать и активно использовать СБП, а также осваивать оплату по QR-кодам и биометрией. Это не только обезопасит вас от исхода конкретного спора, но и соответствует общемировому тренду на отказ от классического «пластика» в пользу более технологичных и удобных решений.
Таким образом, спор о сроке действия карт — это регуляторная рамка для уже идущего исторического перехода. Центробанк форсирует построение суверенной платёжной экосистемы, а банки пытаются смягчить для себя финансовые и операционные последствия этого «рывка». Для конечного пользователя итог предопределён: будущее — за национальными и цифровыми платежными инструментами. Осознанное, постепенное и запланированное перемещение в это будущее — лучшая стратегия для финансовой уверенности каждого.