Сейчас банки пользуются тотальным попустительством в обучения населения финансовой грамотности
Россияне сегодня направляют на оплату своих финансовых обязательств перед банками и МФО почти половину своего годового дохода в пандемийном 2020 году. Об этом сообщил председатель Совета судей РФ Виктор Момотов. Общий размер долга граждан достиг громадной цифры в 23,9 трлн рублей. А впереди очередной локдаун и значит увеличить доходы вряд ли получится. Как набравшим кредиты россиянам снизить свою финансовую нагрузку, «МК» рассказали эксперты.
Кредиты и до очередного локдауна погашались плохо, а тут ситуация может усугубиться, что грозит массовым банкротством заемщикам, нестабильностью и социальным напряжением. Чтобы избежать худшего сценария закредитованным гражданам следует прислушаться к советам специалистов.
Наталья Мильчакова, заместитель руководителя ИАЦ «Альпари»:
«На самом деле между локдауном, который в полной мере локдауном не является, и высокой закредитованностью россиян ничего общего нет. Закредитованность является следствием падения реальных доходов населения, продолжающегося уже седьмой год, вкупе с лёгкой доступностью кредитов и займов, в том числе, и ненадёжным с точки зрения банков заёмщикам. Долговую нагрузку ни в коем случае нельзя увеличивать до уровня, превышающего половину ежемесячного дохода, но если вы отдаёте по банковским кредитам уже 40% ежемесячного дохода, то стоит как можно скорее задуматься о том, как эту нагрузку снизить. Способы есть разные. Можно взять временную подработку или проектную работу, но такую, чтобы, во-первых, вы гарантированно получали за неё доход, желательно на уровне хотя бы вашей ежемесячной зарплаты. Тогда деньги, полученные от подработки (проекта) можно будет отложить и постепенно выплачивать из этих средств проценты по кредиту, а если сумма вашего долга не такая большая, то, может быть, есть смысл и сразу досрочно погасить часть вашей задолженности.
Другой вариант – рефинансирование дорогостоящего кредита в другом банке под меньший процент. Такие варианты тоже имеются, но здесь нужно заранее всё просчитать – что вы выигрываете от рефинансирования, насколько будет ниже процентная ставка по рефинансированию кредита в другом банке, и не получится ли, что ставка будет ниже, а полная стоимость кредита выше, так как вам навяжут дорогостоящую страховку? Эти нюансы надо заранее обговаривать с кредитным специалистом, до того, как вы подпишете договор.
Третий вариант – возможно, вам удастся на основной работе добиться повышения зарплаты либо выплаты бонусов (если они предусмотрены в вашей организации). Тогда ваш совокупный доход увеличится, и ваша долговая нагрузка уменьшится.
И, наконец, самый лучший вариант – прежде, чем брать кредит, особенно крупную сумму, хорошо подумайте – может быть, есть возможность накопить собственные средства, или, допустим, продать какое-либо ненужное имущество, вложить средства в надёжные ценные бумаги, подработать, чтобы не влезать в кредиты. Всё-таки жить на свои средства лучше, чем жить в долг».
Григорий Шабашкевич, старший вице-президент, директор департамента управления рисками банка «Ренессанс Кредит»:
«Совет №1. Вместо займов до зарплаты лучше обзавестись кредитной картой с беспроцентным периодом и кредитным лимитом в размере 1-2 месячных доходов. Важно внимательно ознакомиться с правилами использования беспроцентного периода.
Совет №2. Ключевой параметр кредита – это полная стоимость кредита (ПСК). Это по сути эквивалент стоимости владения кредитными деньгами – например, при ПСК 10% и средней задолженности 100 тыс. рублей в течение года, клиент заплатит 10 тыс. рублей процентов. Желательно, чтобы он был примерно на уровне реальной инфляции. Сейчас ситуация такова, что цены на многие товары растут значительно быстрее, чем ставки по кредитам. Скажем, если вы планируете купить холодильник, и холодильники ежегодно дорожают на 20%, то кредит по ставке ниже 20% будет выгоднее, чем копить на покупку. Однако, если для банков уровень ПСК ограничен сверху достаточно жестко (редко можно увидеть ставки выше 20% годовых), то для микрофинансовых организаций это ограничение значительно выше, и может достигать огромных значений (выше 100%). Это, в основном, касается так называемых займов «до зарплаты». Таких кредитов стоит избегать любой ценой, так как заемщик получает деньги и тут же их теряет в двойном-тройном размере. Это «черная дыра».
Совет №3. Если вы уже обслуживаете один или несколько кредитов, то не стоит брать кредит на непринципиальные вещи, такие как новый смартфон.
Совет №4. Берите кредит на максимальный доступный срок – обычно это 5 лет. Это дает гибкость с досрочным погашением.
Рискованная ситуация – когда платеж по кредитам превышает тот уровень дохода, который человек может быстро восстановить в случае потери работы. Например, если есть понимание, что при текущем доходе в 30 тыс. рублей быстро получится найти работу только на 15 тыс. рублей, то кредитную нагрузку стоит планировать, исходя из 15 тыс. рублей. «Нормальной» считается нагрузка в размере 30-40% от дохода. Также стоит учитывать ликвидные активы, которые можно быстро продать при возникновении трудностей – автомобили, предметы роскоши».
Алексей Кричевский, эксперт Академии управления финансами и инвестициями:
«Будучи уже закредитованным, нагрузку снизить можно только через рефинансирование или запрос кредитных каникул, если не актуален вариант с досрочным погашением каких-либо займов. Институт рефинансирования за последние полтора года стал очень популярен, так как до недавнего времени ставки по кредитам были очень низкими, что отражалось и на ставках по рефинансированию. Но даже сейчас эта история может быть интересна в том плане, что позволит объединить все долги в одном банке, если речь не идет о МФО – здесь расклад будет отличаться.
Предельная долговая нагрузка (ПНД) больше 50% уже может считаться критической. Сейчас банки и МФО пользуются тотальным попустительством регулятора в области обучения населения финансовой грамотности. А вопрос с долгами решался бы очень просто: если у человека есть определенная финансовая подушка, равная хотя бы трем месячным доходам, то не возникло бы проблем с обслуживанием кредитов».