На рынке банковских займов надувается финансовый пузырь Поделиться
Пузырь из «плохих» долгов раздулся в России до устрашающих масштабов: число неплательщиков по банковским кредитам в первом полугодии 2023 года выросло на 3,3 млн, до 17,7 млн человек. Фактически речь идет о каждом восьмом жителе страны. Банки как ни в чем ни бывало продолжают предоставлять займы заведомо финансово несостоятельным людям, которые в итоге становятся еще беднее. При этом банки создают риски и для себя, и для клиентов, и для экономики в целом. Государство же реагирует на ситуацию вяло и эпизодически.
Источник тревожной статистики — Федеральная служба судебных приставов (ФССП). 17,7 млн — столько дел о взыскании задолженности с физлиц в пользу кредитных организаций находились на исполнении в этом ведомстве в январе-июне 2023-го. Их количество растет из года в год. По итогам 2021 года таких заемщиков было 12 млн, 2022-го — 14,4 млн. Всего с неплательщиков планируется взыскать 2,5 трлн рублей (годом ранее сумма оставили 2,4 трлн), сообщила ФССП, заметив, что принудительное погашение банковских займов затрудняет низкая платежеспособность граждан с задолженностью по налогам и оплате услуг ЖКХ, а также их закредитованность.
В целом картина складывается мрачноватая. Инфляция в стране ощутимо растет, курс рубля готов обвалиться в любой миг, с реальными располагаемыми доходами населения происходит непонятно что. Вроде бы, по данным Росстата, во втором квартале они увеличились на 5,3%, но откуда тогда взялся такой прирост числа злостных неплательщиков за короткое время? К слову, в терминологии судебных приставов, «злостный неплательщик» — это не просто личностная характеристика, а юридическое понятие, означающее, что с человека взимают по суду невыплаченные им долги.
С цифрами от ФСПП стыкуется недавняя инициатива первого зампреда комитета Госдумы по просвещению Яны Лантратовой, которая предложила ввести в стране кредитную амнистию для семей с детьми. В своем обращении к премьеру Мишустину депутат напомнила: россияне задолжали банкам более 30 трлн рублей, при этом общий уровень закредитованности по сравнению с началом года вырос с 35% до 41%. О дальнейшей судьбе благого начинания ничего не известно. Зато Центробанк, который всегда выражал озабоченность высоким уровнем долговой нагрузки граждан, на днях принял довольно спорное на взгляд экспертов решение, отменив до конца 2023 года ограничение к полной стоимости кредита (ПСК) по потребительским и иным видам займов.
«Беспокойство вызывает нестыковка двух трендов: с одной стороны, у нас заметно выросло количество неплательщиков по банковским кредитам, с другой, динамика реальных располагаемых доходов формально улучшилась, — говорит главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев. — А что будет если динамика по доходам уйдет резко в минус? Такое вполне может быть из-за роста инфляции и падения рубля. Кроме того, растущая неспособность заемщиков расплачиваться с банками — это мина замедленного действия для всей банковской системы, которой надо чем-то компенсировать дефицит ликвидности».
Как показывает мировая практика, такая ситуация является достаточно опасным, грозным индикатором для всей финансовой системы страны, рассуждает директор Центра структурных исследований РАНХиГС Алексей Ведев. Взять хотя бы долговой кризис в США 2008 года, который начался в этой стране на рынке высокорисковых ипотечных кредитов и быстро перерос в планетарный. Последние лет десять россиян успокаивали тем, что у нас низкая доля «плохих» долгов в общей закредитованности. Но эта доля — величина не постоянная, она увеличивается вместе с общей долговой нагрузкой. Сегодня только платежи по процентам составляют около 3 трлн рублей в год. Домохозяйствам все тяжелее их выплачивать в условиях повышенной неопределенности и турбулентности — экономической, финансовой, геополитической. Серьезный риск представляет собой резкий рост ипотечного кредитования. Чтобы набрать средств на первоначальный взнос в 30% (считающийся безопасным), многие в России вынуждены брать потребительские кредиты.
«Нашему ЦБ, при всех его регулятивных стараниях, следует действовать более решительно, чтобы в стране не нарастал этот долговой ком. — считает Ведев, — Одного повышения ключевой ставки недостаточно, нужны дополнительные меры, направленные, например, на ограничение прибыли банков».