Доля просрочки первых платежей по кредитам выросла на треть Поделиться
Объем ссуд, по которым заемщики первый раз просрочили платеж, в феврале 2022 года увеличился в среднем на 30% по сравнению с январем. А количество долгов, которые попали в категорию проблемных в том же месяце, в абсолютном выражении стало максимальным за два года. Такие данные приводит гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его мнению, такая тенденция говорит о том, что проблемные кредиты, которые появились в начале кризиса, начали вызревать. Насколько сильно это свидетельствует о падении реальных доходов населения и что делать тем, кто уже не в состоянии выплачивать кредиты в это сложное время, «МК» рассказали эксперты.
Если разбить средние цифры по видам кредитов, то выяснится, что тяжелее всего пришлось в феврале гражданам, купившим машину в кредит. Просрочка по ним выросла на 34,3% по сравнению с январем 2022 года. Всего таким образом оказались просроченным 39 200 автокредитов. Тяжким оказалось долговое бремя и для ипотечных заемщиков. Они просрочили платежи по 57 700 жилищным кредитам — это на 32% больше чем в январе. Россияне допустили первую просрочку по 640 600 кредитным картам — на 14,8% больше по сравнению с январем. По мнению Лагуткина, возникновение ранней просрочки не говорит о чем-то крайне негативном в кредитовании — значительная доля такой просрочки погашается. Однако более важен факт перетока ранней просрочки в более длительную. Опрошенные «МК» прокомментировали полученные цифры.
Валерий Емельянов, эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций»:
«Данных от Росстата по доходам населения за первые месяцы еще нет. Есть цифры по безработице — она упала до исторического минимума. То есть, формальных причин говорить про бедность у нас нет. Но, судя по тому, что сократился рынок труда в частном секторе — упало число вакансий, людей отправляют в простой и вынужденные отпуска, появились задержки по зарплатам — падение доходов, разумеется, есть.
Правда я бы все равно не связывал это напрямую с просрочками по кредитам. Дело в том, что в феврале и марте рынок пережил валютный шок и панический набег на банки. Были проблемы с переводами денег. Я уверен, что многие допустили первую просрочку просто по причине общего хаоса: либо не смогли, либо не успели, либо вообще забыли пополнить карту или счет.
Это пока был разовый крупный всплеск. И на графиках просрочек уже видно, что, например, по ипотеке, автокредитам и займам наличными число проблемных договоров в марте начало снижаться. Это не значит, что все трудности позади. Просто время настоящего кризиса еще не пришло. Потребуется до полугода, чтобы у населения и бизнеса иссякли запасы.
Впереди несколько лет экономической рецессии и перестройки. Люди будут терять работу, многим придется менять сферу деятельности, переучиваться, соглашаться на более низкую оплату. Это более серьезная проблема, чем не погашенный вовремя кредит. Если есть возможность, стоит сокращать траты, искать подработки, запасаться деньгами.
По кредитам общий совет такой: нужно избавляться от дорогих займов (по ставке выше ключевой), погашая их досрочно, и растягивать дешевые (обычно это ипотека или образовательные займы — все, что ниже 15% годовых), то есть гасить досрочно их не нужно. Они будут обесцениваться вместе с инфляцией.
Если ситуация уже такова, что платить сложно, то нужно как можно раньше обратиться в банк за кредитными каникулами или реструктуризацией. В крайнем случае придется пойти на личное банкротство, но выгоднее распродать имущество самому, не дожидаясь суда».
Александр Ткаченко, арбитражный управляющий, эксперт в области банкротства:
«Просрочка — это момент нарушения заёмщиком сроков исполнения обязательств возврату кредитных средств. Как правило, если просрочка длится от 1 до 3 месяцев, то она определяется как проблемная. В этом случае кредитный отдел передает сведения в службу по взысканию задолженности, а затем банк обращается в суд.
В настоящее время экономическая ситуация крайне сложная, многое еще зависит от того в какой отрасли работает гражданин (к примеру, если отрасль санкционная, то предполагается, что на предприятии вводится простой, а это влияет на размер дохода гражданина), что в свою очередь приводит к тому , что гражданин не в состоянии платить по кредитам и, как следствие, увеличивается процент банкротств.
Надо учитывать, что правительство РФ с 1 апреля 2022 ввело мораторий на банкротство на 6 месяцев по заявлениям кредиторов, поэтому есть время разобраться с сложившейся ситуации и попытаться справится с ней. Однако мораторий не действует, если гражданин сам решит обанкротиться.
В случае ,если долги гражданина приближаются или превышают 500 000 рублей, могу посоветовать обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности, а также обратиться к юристу (специалисту в области банкротства), что бы понимать дальнейшие риски увеличения задолженности.
Многие забывают, что банкротство это общее понятие, а сам институт банкротства в большей степени направлен на предоставление гражданину возможности расплатиться по своим обязательствам, в частности, через введение судом процедуры реструктуризации задолженности».
Сергей Менделеев, исполнительный директор InDeFi Smart Bank:
«Я все же склонен считать такой рост просрочки временным явлением. Нужно понимать, что Россия сейчас столкнулась с беспрецедентными внешними санкциями. Разумеется, необходимо время для преодоления шока и выстраивания новых логистических цепочек. В том, что они будут построены, лично у меня нет сомнений, но, повторюсь, на это нужно время. Конечно, кто-то не переживет кризис, например, кинотеарты или автосалоны. Но, как и с ковидом 2 года назад, важно было не закрыться первыми, так как клиент все равно в итоге придет и победитель получит всё.
Что касается советов, то я бы рекомендовал вместо затягивания поясов (это никогда ни к чему хорошему не приводило), попытаться начать больше зарабатывать. Не получается со второй работой? Попробуйте подработать в такси. Нет машины — всегда можно найти работу курьером. Это точно лучше, чем предаваться унынию и сваливаться в банкротство. Я в своей жизни и сторожем, и грузчиком, и курьером успел поработать. И ничего, жив, здоров и сыт. Помните надпись на внутренней стороне кольца царя Соломона? «И это тоже пройдет!»