Участникам программы долгосрочных сбережений ужесточат правила выхода из нее Поделиться
Уже в скором будущем в программу долгосрочных сбережений (ПДС) могут быть внесены серьезные коррективы. Об этом заявил замминистра финансов РФ Иван Чебесков. Речь идет о сроках, по истечении которых участники программы смогут снимать средства софинансирования от государства без потери начислений. Дело в том, что в третьем квартале минувшего года пенсионеры досрочно прекратили свои контракты и увели со своих счетов около 18 миллиардов рублей.
тестовый баннер под заглавное изображение
Срок снятия средств может быть увеличен до 5 лет с момента вступления в ПДС. Сегодня договоры, заключенные сроком на 15 лет, предусматривают возможность женщинам с 55 лет, а мужчинам с 60 лет обналичить деньги в любой момент без потери начислений. Что и позволило этим самым мужчинам и женщинам использовать условия программы как срочный вклад, получив доходность значительно выше банковской.
Как известно, программа долгосрочных сбережений стартовала с 1 января 2024 года. В минувшем году граждане оформили 7,1 миллиона договоров, что позволило привлечь около 500 миллиардов рублей. Договора заключаются сроком на 15 лет, казалось бы, на весьма выгодных для участников условиях.
Если, к примеру, при зарплате до 80 тысяч рублей гражданин ежемесячно перечисляет на свой счет в ПДС по 3 тысячи рублей, государство софинансирует ему ту же сумму. То есть за год у него на счету появляется 72 тысячи рублей, половину из которых составляют государственные перечисления. За два года – соответственно 144 тысячи рублей. По условиям программы, государство участвует в накоплениях в течении 10 лет, за это время у участника на счете появляется кругленькая сумма 720 тысяч рублей, 360 из которых перечислило государство. Никакие банковские депозиты за такой прибылью не угонятся. Хотя нужно иметь в виду, что никто не знает, что может произойти в экономике за эти 10 лет. В отличии от пенсии, взносы в ПДС государством не индексируются.
Еще одним слабым звеном программы оказалось то обстоятельство, что взносы с государственным софинансированием участник предпенсионного возраста может забрать в любой момент. Хоть через год (уйти с 72 тысячами рублей), хоть через два, прихватив 144 тысячи – своих и государственных перечислений. Что, собственно, и произошло в третьем квартале 2025 года, когда россияне стали массово выходить из программы, прихватывая свои и государственные денежки.
Здесь нужно отдать должное интуиции наших сограждан, которые «обыграли» монетарные власти. Как оказалось, на практике мало кто собирался участвовать в программе 15 или даже 10 лет. А в краткосрочной перспективе (за год-два) они увеличили свой капитал в два раза.
Профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов говорит, что государство пытается создать рынок долговременных инвестиций. Но проблема в том, что пенсионные накопления по разным причинам не востребованы со стороны населения.
— Значительная часть граждан имеет доходы, которые позволяют финансировать только текущее потребление, и откладывать средства на будущее у них нет возможности, — поясняет он. — Рост инфляции, тарифов ЖКХ, выплата кредитов… Эти факторы являются главными конкурентами накопления на старость. Вот почему государство пытается решить проблему привлечения средств населения за счет софинансирования.
Однако изначально риски не были просчитаны. Мы получили эффект, который рано или поздно должен был случиться. Например, если 60-летний предпенсионер вступает в ПДС, то ему формировать свой счет в течении 15 лет нет никакого смысла, потому что до 75 лет он может и не дожить.
— Скорее всего, поправки в программу будут внесены. Как это отразится на ее дальнейшем развитии?
— Можно предположить, что участники старшей возрастной группы станут досрочно выходить из программы, снимая, пока это возможно, со счетов накопления, в том числе с государственным софинансированием. После ужесточения сроков, средства можно будет получить только в экстраординарных случаях, которые оговорены в контрактах. Например, лечение или что-то в этом роде.
Общее количество участников, вероятно, резко сократится. Нам следует понять: какие категории граждан являются участниками ПДС. Какой процент составляют россияне в возрасте от 20 до 40 лет, которые намерены за 15 лет сформировать накопления на старость. Потому что сегодня в основном это люди пожилого возраста, которым, по понятным причинам, нужны деньги здесь и сейчас.
— Так остаются ли еще финансовые механизмы, которые позволяют накопить на старость?
— Такие механизмы есть. Но они требуют определенных знаний и квалификации от человека. Сейчас активно растут золотые металлические счета в банках. Но здесь нужно иметь в виду, что если что-то длительные период прибавляет в цене, то в один момент курс может обвалиться и вы рискуете остаться при своих, если не с потерями. Если не понимаете, в какой фазе находится вопрос, то лучше не рисковать. В краткосрочной и среднесрочной перспективе для рядовых граждан лучше банковского депозита ничего нет. К тому же эти средства защищены государством.