Экономист Беляев считает, что нужно дать дополнительные полномочия коллекторам Поделиться
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), к концу 2025 года число россиян, как минимум с одним незакрытым кредитом, достигло 46,9 миллиона. Получается, что треть всех граждан страны живет на займах, и, к сожалению, не торопятся их погашать. Во всяком случае, размеры просрочки тоже растут. Ситуация усугубляется тем обстоятельством, что добрая половина должников имеют по три и более непогашенных кредита.
тестовый баннер под заглавное изображение
Совокупный долг граждан перед кредитными организациями составил, по данным ОКБ, 2,4 трлн рублей. При общем суммарном портфеле банковского кредитования свыше 37 трлн. Однако общий уровень просроченной задолженности (30-90 дней) к концу минувшего года составил около 290 млрд. рублей.
Аналитики отмечают, что на наших сограждан давят непомерно высокие банковские кредиты. Ставки по которым, похоже, не стремятся снижаться вслед за понижением ключевой ставки ЦБ. В этом плане они дают неутешительный прогноз. Что в ближайшем будущем не стоит ожидать существенного снижения процентных ставок по потребительским кредитам – регулятор намерен продолжать свою жесткую денежно-кредитную политику. Значит, те россияне, которые планируют оформлять займы, в перспективе будут пополнять армию должников. Есть ли выход из этого замкнутого круга?
— Ситуация с закредитованностью россиян непростая, — поясняет финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев. – По инструкции заемщик в течении 90 дней может пропустить какие-то платежи, это считается, условно говоря, текущей задолженностью. А по истечении трех месяцев банк под них должен создать резерв на возможные потери по ссуде. Такая задолженность считается уже безнадежной.
— Но откуда у многих россиян по три и более непогашенных кредита?
— Поначалу заемщик перестает платить по первому кредиту, не рассчитал свои финансовые возможности. Для его погашения берет второй кредит и закрывает первый. Но чтобы выполнить обязательства по второму займу, берет третий… И так накапливается снежный ком, каждый раз все хуже и хуже. Человек сам себя загоняет в тупик. Ведь каждый последующий кредит оформляется под более высокие проценты. И клиент уже неспособен погашать свои долговые обязательства.
— Зачем же банк выдает очередной кредит, если не погашен предыдущий?
— Как я уже сказал, когда вы попадаете в просрочку, банк должен создавать дополнительный резерв на возможные потери по ссуде. Это осуществляется из прибыли кредитной организации, что ухудшает его показатели, в том числе отчетность перед регулятором.
Ситуация непростая, особенно у тех, кто имеет более двух непогашенных кредитов. Моя позиция в этом вопросе однозначная: никому ничего не списывать и не прощать. Пускай такой заемщик банкротится, продает свое имущество в погашение долга. Машину, квартиру, другую недвижимость.
— 90 дней банк на такого заемщика смотрит «сквозь пальцы». А что потом, когда начинает его «прессовать» по-настоящему?
— В том-то и дело, что «по-настоящему» он ничего сделать с таким клиентом не может. Раньше передавал долг коллекторскому агентству, которое «выбивало» из него нужную сумму. Однако в результате многочисленных поправок, закон о коллекторских агентствах смягчили до такой степени, что уже и они не имеют полномочий.
Вплоть до того, что при оформлении кредита банк должен спросить согласия заемщика на коллекторское «сопровождение». Кто его даст? В свое время даже при списывании кредита заемщик был обязан уплатить 13 % от суммы долга, поскольку это считалось необоснованным обогащением. Сегодня и это положение отменили.
— Центробанк борется с высокой закредитованностью россиян, хотя особого результаты эти меры не приносят. Что, на ваш взгляд, необходимо дополнительно предпринять?
— Осуществлять жесткую политику: если взял кредит, его необходимо вернуть. Эмоции типа того, что давайте простим, потому что «потому» — нужно оставить в стороне. Необходимо вернуться к вопросу коллекторских агентств, чтобы они, в рамках закона, могли выполнять свои функции, взыскивать с нерадивых заемщиков долги. И еще: чтобы болезнь закредитованности не развивалась дальше, принять закон, запрещающий банкам оформлять второй кредит, если не закрыт первый. Увидим ошеломляющий результат: общее количество ссуд сократится, а вот сумма просроченных задолженностей вырастит в разы. Так как не станет источников, которые бы финансировали погашение ранее взятых кредитов.