Как отмену «банковского рабства» воспримут сами кредитные организации и их клиенты Поделиться
С 1 мая банкам запретят брать комиссии за денежные переводы в размере до 30 млн рублей между счетами одного и того же клиента. Целью данной меры является устранение барьеров при выборе вкладов с наилучшими условиями и для облегчения перевода зарплат в те банки, которые более удобны для потребителей. Закон был принят Госдумой в конце июля 2023 года, а его инициатором был ЦБ РФ. О том, как изменятся денежные переводы граждан с 1 мая, «МК» рассказали эксперты.
Фото: freepik.com
Увеличение лимита сразу в 300 раз
Согласно действующему сейчас законодательству, лимит бесплатных переводов между счетами одного клиента ограничивается суммой в 100 тыс. рублей и действует только в Системе быстрых платежей (СБП). Однако с 1 мая сумма переводов, которую может осуществлять клиент самому себе без комиссии, будет увеличена в 300 раз. Новые условия распространятся на переводы с помощью СБП по номеру телефона, а также по номеру счета, но не затронут переводы по номеру карты.
Вопрос о необходимости отмены комиссии за переводы «самому себе» впервые поставил Банк России еще в декабре 2021 году. Как отмечала тогда председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, каждый клиент может снять деньги наличными и переложить их на свой счет в другом банке, но в современном мире этого недостаточно. «Мы уже давно живем в преобладании безналичных форм, и такие комиссии часто могут быть барьером для того, чтобы люди свободно распоряжались своими деньгами и выбирали те банки, где ставки по депозитам для них более привлекательны», — говорила она в тот момент, когда речь шла еще об отмене переводов в рамках лимита до 1,4 млн рублей.
Но в итоге планка была поднята до 30 млн. рублей. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков позднее объяснял такое решение законодателей тем, что люди периодически совершают сделки по продаже квартир, земельных участков, дорогих машин и иного имущества и хотят сразу перевести деньги из одного банка в другой и, к примеру, оформить вклад. «Естественно, возникает вопрос комиссии, поэтому решили, что надо дать максимально удобные условия для граждан, и договорились о сумме лимита 30 млн рублей», — пояснил депутат.
По мнению ЦБ РФ, лимит бесплатных переводов может использоваться, например, для перечисления своих сбережений или зарплаты из одного банка в другой, чтобы открыть вклад на привлекательных условиях, или для зачисления на текущий счет в банке, через который планируется совершить крупную сделку.
«Переброска средств между собственными счетами физлиц в различных банках — явление обычное, — говорит доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Татьяна Белянчикова. — Часто бывает, что зарплатный проект вашего работодателя в одном банке, вклад — в другом, а кредитная карта с кучей бонусов-кешбэков — в третьем. Недаром еще в прошлом году при принятии решения о запрете взимать комиссии за переводы между своими счетами заговорили об отмене «банковского рабства». Для граждан подобная мера позволит более свободно выбирать вклады с лучшими условиями при окончании срока действия предыдущих».
Отмена комиссий за переводы самим себе давно ожидаема населением, так как сам факт её введения был достаточно абсурдным и фактически мягко принуждал россиян к принудительному сотрудничеству только с одним банком. «Плюсы увеличения лимитов в том, что клиенты смогут быстрее и свободнее менять банк в том случае, если его работа по разным причинам их не устраивает, то есть работа с банками становится удобнее, — продолжает разговор директор по работе с клиентами УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова. — На длинной временной дистанции это даже может улучшить качество сервисов банка, поскольку клиент легче сможет его покидать, то банку нужно лучше работать, чтоб клиент был с ним».
Не велика ль потеря?
По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 91% россиян имеют опыт перевода денег между своими картами или счетами. Чаще всего (в 83% случаев) граждане переводят деньги со счета на счет внутри одного банка. Но и достаточно значительная часть соотечественников (70%) имеет опыт перевода денег между разными банками. Переводы из одного в банка в другой в основном обусловлены тремя причинами. Во-первых, необходимостью перевести деньги на другую карту для повседневных трат (так поступает 49% россиян). Во-вторых, погашением кредита (28%), когда он был взят в другом банке. В-третьих, пополнением вклада (в 25% случаев). Исследование НАФИ показывает, насколько важна для соотечественников данная услуга. По словам инвестиционного советника Юлии Кузнецовой, отмена комиссии в этой связи — позитивная мера, прежде всего, для граждан, и действительно существует некая проблема при переводе денежных средств. Никто не хочет платить «лишние» проценты банку.
Однако, в связи с тем, что банки в результате лишатся определенной части своего дохода, у ряда экспертов возникают опасения, что кредитные организации захотят компенсировать себе эти потери за счет «накручивания» оплаты за другие услуги. «Инициатива может привести к сокращению прибыли банков, так как доля получения прибыли от операций по переводу денежных средств довольна значимая», — считает Кузнецова.
Однако есть и другая точка зрения. По словам ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, потери банков от отмены комиссий за денежные переводы самому себе в другой банк будут небольшими. Комиссии за перевод через СБП и сегодня являются нулевыми, если сумма переводов физлица на все счета в других банков, в том числе, на свои собственные, не превышает 100 тыс. рублей в месяц. Значительная часть клиентов банков в этот предел обычно укладывалась, так что банки не слишком много зарабатывали с суммы, превышающий порог в 100 тыс. рублей в месяц. Да и отмена комиссий за переводы самому себе — это только часть суммы переводов, которые физлица совершают в месяц. То есть получение банками этих доходов изначально зависело от непредсказуемых факторов, и лишиться этой очень волатильной части комиссионного дохода для них не будет критично. По расчётам эксперта, крупнейшие банки зарабатывают на денежных переводах около 7–9% от совокупных чистых комиссионных доходов и около 1-2% от общих операционных доходов. «Но это комиссии за денежные переводы в целом, а доля комиссий за переводы через СБП от суммы, превышающей 100 тыс. рублей в месяц, не раскрывается ни одним банком. Но мы полагаем, что она очень невелика», — подчеркнула Мильчакова.
По словам Белянчиковой, банки, конечно, не обрадуются отмене дополнительного источника дохода, но вряд ли понесут от этого серьезные потери. О последнем говорит хотя бы тот факт, что ряд крупных кредитных организаций заранее отменили подобные комиссии и использовали данную инициативу в рекламных целях для повышения доверия своих клиентов. Поэтому переложение этих комиссий в иные услуги — не самый актуальный риск, уверена эксперт.