Жилищное кредитование обвалилось без всяких проваленных тестов Поделиться
Парламентарий Александр Демин в письме на имя главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной предложил ввести обязательный тест на финансовую грамотность для тех россиян, кто впервые оформляет ипотечный кредит, а также – высокорисковых заемщиков. Идея небезынтересная, и даже ЦБ вроде как встретил инициативу одобрительно. Только вот при ближайшем рассмотрении она вызывает кучу вопросов. И, пожалуй, главный ее изъян – однобокость: в вопросе наличия или отсутствия у физлиц финансовой культуры инициатор возлагает всю полноту ответственности, по сути, на граждан. Хотя, очевидно, что тут есть еще две стороны — это коммерческие банки и государство.
Да, обыватель в основной своей массе не знает базовых принципов обращения с большими деньгами, не умеет и не хочет сверять потребности с тратами, составлять план-график выплат по жилищному займу. Но ведь откуда-то эти навыки должны браться. Откуда? Хотелось бы также понять, почему инициатива возникла именно сегодня, когда проценты по ипотеке зашкаливают за 30% годовых, а не, скажем, весной 2020 года, когда стартовала программа льготной (под 8%) ипотеки на новостройки. В период лихорадочного спроса её выдавали практически всем, даже без первоначального взноса, даже при высокой кредитной нагрузке, а иногда и без справки о доходах.
К чему это привело? С апреля пандемийного 2020-го по 1 июля 2024 года, когда рынок жил с постоянной подпиткой из бюджета, россияне потратили 8 трлн рублей на приобретение и строительство почти 85 млн кв. м. жилья. При этом стоимость квадратного метра на «первичке» в среднем по стране разбухла ровно в два раза: с 77 тысяч до 154 тысяч рублей, что фактически свело к нулю всю выгоду от низких ставок. Сегодня же, на фоне ключевой ставки ЦБ в 21%, средняя цена ипотечного кредита стала заградительной для абсолютного большинства потенциальных заемщиков. В итоге общие объемы выдачи обвалились с 850 млрд (в ажиотажном июне 2024-го) до примерно 350 млрд рублей, а спрос в значительной степени переместился в сектор вторичного жилья.
Кроме того, теперь люди в здравом уме берут ипотеку на малые суммы и короткие сроки. Ведь ипотека на 30 лет под 30% и при условном кредите в 7 млн рублей означает переплату в 56 млн (или восемь кредитов) и ежемесячный платеж в 175 тысяч. По данным одного из последних соцопросов, 68% граждан приняли решение отложить покупку квартиры в текущем году до момента снижения ставок. Получается, сама жизнь заставила их проявить в нужный час финансовую грамотность – стихийно и бесконтрольно. Зачем тогда понадобился тест? С таким же успехом, граждан можно проверять на психическое здоровье…
По статистике, самой массовой категорией заемщиков по ипотечным кредитам остаются россияне в возрасте от 30 до 40 лет — 42,5%. Доля тех, кто моложе 30, составляет 19,6%. По закону, на ипотеку могут претендовать лица старше 18 лет. И если говорить о роли государственного образования, подлинно массового обучения основам финансовой грамотности, то граждане средних и старших возрастов полностью выпадают из темы. Платные коммерческие курсы – не в счет. Школьники же ипотеку брать не могут по определению, хотя в 2022 году в пятых-девятых классах в России началось обязательное преподавание элементов финансовой грамотности (стандарты разработаны Минпросвещения при участии ЦБ).
Отдельного предмета в расписании нет: на уроках математики, обществоведения и географии детей учат анализировать доходы и расходы семьи, составлять личный финансовый план, формировать накопления, рассчитывать налоги, защищаться от мошенников. Впрочем, финансовая грамотность полезна лишь тогда, когда она влияет на поведение человека в реальной жизни: можно показать отличный результат в тесте, знать, что такое кредит и процент, а потом купить дорогой товар под высокую кредитную ставку.
Плохо, конечно, что с начала года объем просроченных ипотечных долгов вырос на 37%, с 95 млрд до 137 млрд рублей (хотя на фоне общего кредитного портфеля в 20,9 трлн рублей это пока мизер), и что «злостных неплательщиков» набралось к сегодняшнему дню 38 тысяч. Однако не надо забывать: еще год назад многие заемщики брали квартиру в ипотеку на выгодных, как тогда казалось, условиях, с надеждой рефинансировать кредит в 2024-м. Однако неумолимо растущая ключевая ставка ЦБ перечеркнула их планы и платежеспособность.
Очевидно, на переднем крае борьбы с проблемой плохих долгов должны находиться банки. Ведь это их прямая обязанность: собирать детальную информацию о клиенте, анализировать её, и в конечном счете – обеспечивать стабильность возврата ипотечного кредита. Если банк одобряет ипотеку заведомо неплатежеспособному заемщику, значит, это он провалил тест на финансово безграмотен, а не заемщик.