Эксперты рассказали, как отразится дифференциация ставок по льготным жилищным кредитам на многодетности Поделиться
В России власти всерьез намерены превратить жилищную политику в один из стимулов демографического роста. Такие выводы можно сделать из готовящихся обновлений для программы семейной ипотеки. Единая ставка в 6% по ней уйдет в прошлое. Вместо этого будет введена градация: для семей с одним ребенком она будет составлять 10%, с двумя — 6%, с тремя и более — 4%, а также будут доступны другие льготы. Как трансформация семейной ипотеки отразится на жизни россиян, «МК» выяснил у экспертов.
Фото: ru.freepik
тестовый баннер под заглавное изображение
Грядущие с 1 февраля изменения в семейной ипотеке — ограничения на выдачу одного льготного займа на семью, обязанность супругов выступать созаемщиками по договору льготного кредитования, запрет на ипотеку с так называемым привлечением «доноров» — не единственные в наступившем году. Как рассказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, ставка в 6% по семейной ипотеке независимо от количества детей уйдет в прошлое, так как «в этом плане особых стимулов повышения рождаемости нет». «Предлагается увязать процентные ставки с количеством рождаемых детей в семье, — сообщил депутат. — Если родился первый ребенок — 10% — такая цифра обсуждается, если родился второй ребенок, то 6%, если родился третий ребенок, то 4%, и эти проценты будут снижаться по мере снижения ключевой ставки». Также для многодетных семей планируется ввести кредитные каникулы сроком до 1,5 лет и расширить доступ к льготам при оформлении финансовых услуг.
«Семейная ипотека остается главным драйвером российского ипотечного рынка, — отмечает аналитик «Финам» Игорь Додонов. — По данным ЦБ РФ, в последние месяцы на нее приходилось порядка 70% всех ипотечных выдач в стране и порядка 90% выдач в рамках льготных госпрограмм». Согласно оценке Минфина, с момента запуска программы семейной ипотеки в 2018 году и по состоянию на начало июля 2025 года общее число выдач таких кредитов составило 1,5 млн, на сумму более 7,2 трлн рублей. В третьем квартале прошлого года в стране было выдано еще 136 тыс. семейных ипотек на 792 млрд рублей.
А вот влияние грядущих изменений на рынок может быть неоднозначным. Так, по словам гендиректора Optima Development Давида Худояна, предлагаемая дифференциация ставок, вероятнее всего, ограничит доступность для основной группы заемщиков — семей с одним ребенком, которые составляют примерно 70% текущих покупателей. Это спровоцирует краткосрочный всплеск спроса в ближайшие 1–3 месяца, то есть семьи с одним ребенком постараются зафиксировать текущие 6% до вступления изменений в силу. «Однако не стоит ждать резкого бума сделок, — предупредил эксперт. — Большинство семей, кто хотел взять квартиру, уже это сделали раньше, то есть пик спроса прошел».
Ставка 4% будет доступна достаточно узкой группе покупателей: многодетным семьям, которых в России насчитывается около 2,9 млн. Это примерно 5–7% всех семей. Тем не менее, далеко не все смогут воспользоваться программой в связи с тем, что многие уже имеют жилье или не соответствуют по определенным критериям — доходам или возрасту. «Поднятие планки до 10% может стать существенным осложнением для финансов семьи: при повышении ставки с 6% до 10% сумма ежемесячного платежа по кредиту, например, в 12 млн рублей вырастет с примерно 72 тыс. до около 105 тыс. рублей, — пояснила руководитель отдела ипотеки агрегатора новостроек RedCat Елена Кудрявцева. — Это означает, что значительное число семей предпочтёт дождаться возможности снижения ставки до 4%, нежели сразу оформлять займ под повышенную ставку в 10%».
Но это не единственная трудность. В крупных городах программа может забуксовать из-за отсутствия соответствующего требования жилья. «Сейчас в старых границах Москвы под условия семейной ипотеки (цена до 12 млн руб.) подходит только 3% всех выставленных лотов, в Новой Москве — 23% лотов, в ближнем Подмосковье выбор самый большой — 47% всех квартир в новостройках», — пояснила эксперт. Но большинство этих квартир однокомнатные и студии: они не предназначены для жизни даже с одним ребенком. То есть в Московском регионе для покупки семейной квартиры с двумя и более комнатами необходимо получение дополнительного кредита по рыночным условиям (комбинированные программы), что сразу увеличивает ежемесячный платеж и делает покупку малодоступной, особенно для семьи с маленькими детьми, отметила Кудрявцева.
Все это вызывает определенный скептицизм экспертов в отношении способности такого подхода действительно стимулировать демографический рост. «Я не думаю, что это повлияет на рождаемость, даже, скорее, больше уверена в обратном, — говорит председатель комитета Российской гильдии риелторов по ипотеке Юлия Максимович. — Государству нужно комплексно смотреть на проблему демографии. Семьи с детьми ориентированы на условия профессиональной реализации и воспитания детей, совершенствование детского досуга и других факторов на базе финансовой поддержки».