Праздник для вкладчиков
По рынку депозитов прокатилась сильная волна повышения ставок. Новый тренд во многом спровоцировал Центробанк, который неожиданно для всех поднял ключевую ставку сразу на 0,75 п. п., до 7,5%. Большинство вкладчиков понимают, что ставки будут расти и дальше, поэтому размещают средства на короткие сроки. Чтобы иметь возможность разместиться позднее по новым, более выгодным условиям.
Факторы страха
Напомним, 22 октября Банк России неожиданно резко поднял ключевую ставку на 0,75 процентных пункта — до 7,5 процента годовых. Жесткость регулятора объясняется высокой инфляцией, которая оказалась значительно выше прогнозов и к концу года должна составить 7,4–7,9%. «С ростом ключевой ставки на банковском рынке появились возможности для улучшения условий по накопительным продуктам для клиентов. Ведущие банки России повысили ставки по вкладам и накопительным счетам в диапазоне от 0,5% до 1%. Это делает такие продукты привлекательным и даже приоритетным источником сбережений», — сообщила «МК» начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.
На прошлой неделе для вкладчиков появилось множество различных акций и спецпредложений, активизировалась реклама, направленная на вклады физических лиц. «Портфель вкладов, снижавшийся по всему банковскому рынку, приостановился и постепенно начал двигаться вверх. Считаю, что эта динамика продолжится и будет максимальной в последних числах декабря», — отметила руководитель бизнеса депозитов банка «Санкт-Петербург» Наталья Матвеева.
Помимо решения ЦБ на рост ставок повлиял и другой фактор. Многие игроки вынуждены были реагировать на массовое бегство вкладчиков на фондовый рынок. Число частных инвесторов, имеющих брокерские счета на Московской бирже, с начала 2021 года увеличилось на 6,2 млн человек и достигло 15 млн. Доля физлиц в объеме торгов акциями достигла 40%, облигациями — 14%, деривативами — 44%, валютой — 13%. И единственный действенный способ остановить отток вкладчиков — это поднять ставки.
Ставки на взлет
В конце октября большинство банков из топ-50 сообщили о повышении процентных ставок по вкладам. По данным ЦБ, по итогам второй декады октября средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях превысила 6,5% годовых, увеличившись на 0,1 п.п. за декаду. По итогам третьей декады этот показатель однозначно вырастет еще выше.
Дело в том, что крупнейшие банки с государственным участием вывели на рынок продукты с доходностью выше 8% годовых. Правда, такой высокий уровень доходности рассчитан только для новых размещенных средств. Спешить закрывать действующие вклады, чтобы поймать выгодный рост доходности, не стоит. По мнению директора департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталия Костюкевича, ставки по вкладам могут перестать расти только после новогодних каникул. «Клиенты переориентируются на хранение средств на срочных и накопительных счетах. Большинство из них осознают, что ставки будут расти и дальше. Поэтому размещают на короткие сроки, чтобы иметь возможность разместиться позднее по новым ставкам», — заметил Костюкевич.
До конца этого года стоит ожидать повышения ставок по депозитам физических лиц сроком от полугода еще на 0,5–1%, уверена Наталья Матвеева. Директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко считает иначе. До конца года он не ждет серьезного роста депозитных ставок банков. Хотя акционные программы с повышенными ставками различных банков под конец года, по его оценке, вполне возможны. Все зависит от потребностей в ликвидности каждого конкретного банка, пояснил банкир.
Курс ЦБ на повышение ключевой ставки сделал рублевые вклады более привлекательными по сравнению с валютными аналогами, уверены аналитики. «За последние годы вкладчики активно переложились в рубли. Сейчас можно сказать, что переток депозитов в национальную валюту завершился. Наши клиенты, открывшие валютные вклады, традиционно отдают предпочтение долларовым депозитам», — сообщил Максим Тимошенко.
Дельные советы
Наталья Матвеева рекомендует обратить внимание на сезонные вклады, поскольку они по традиции предлагают самую высокую доходность.
Аналитики из банка «Русский стандарт» советуют потенциальным вкладчикам в первую очередь определить, для чего планируется накапливать средства. Если сбережения откладываются для достижения краткосрочной цели, например просто получать временный доход и направлять на текущие траты, то в этом случае лучше рублевого депозита с расходными операциями не найти. Даже накопления на крупные потребительские покупки подходят под этот продукт. А ставки по рублевым депозитам, в отличие от валютных, выше инфляции, что позволяет не только сохранить деньги, но и увеличить накопления за счет дохода по вкладу.
Кроме этого важно хранить деньги в той валюте, в которой вы зарабатываете и тратите. Такой подход делает комфортным и более предсказуемым планирование бюджета.
Но, конечно, есть ситуации, для которых предпочтительнее валютные депозиты. Например, если накопление связано с масштабными и долгосрочными целями, такими как покупка недвижимости, автомобиля без заемных средств или оплата дорогостоящего обучения. Такие инвестиции должны нести в себе минимум рисков при накоплении, где горизонт планирования от года и выше. В этом случае лучше хранить часть сбережений на валютном депозите. Доходность по таким вкладам существенно ниже рублевых депозитов, но это своего рода плата за хеджирование рисков девальвации национальной валюты.