Появится ли шанс у россиян самим заработать на достойную старость?
В России пока не удалось создать систему добровольных пенсионных накоплений, признала глава Банка России Эльвира Набиуллина. При этом она считает, что отечественной пенсионной системе обязательно нужен накопительный элемент – хотя бы в силу демографических причин: старения населения и сокращения числа работающих. Но каким он будет и когда именно появится, Набиуллина не уточнила. За ответом мы обратились к экспертам.
По словам Набиуллиной, правильная политика в вопросе пенсионных накоплений — дать больше стимулов со стороны государства для долгосрочных сбережений граждан. Это можно делать в банках, в инвестиционных компаниях, через индивидуальный инвестиционный счет, концепцию которого ЦБ РФ сейчас обсуждает с правительством. Но чтобы граждане совершали добровольные накопления, им требуется предъявить много достаточно весомых стимулов. К тому же, сама возможность накапливать у людей может появиться лишь с ростом доходов населения.
При этом глава ЦБ признала, что «у нас пока не получилось» создать систему добровольных пенсионных накоплений, и отказалась давать прогноз о том, когда она появится.
Между тем неудачная история создания такой системы насчитывает уже 7 лет. После того как в 2014 году был введен мораторий («заморозка») на формирование накопительной части пенсии, Минфин и Банк России обсуждали несколько вариантов трансформации обязательного пенсионного страхования (ОПС). С 2016 по 2019 год шла работа над так называемым индивидуальным пенсионным капиталом (ИПК). Однако из-за опасений общественности, что его введут в качестве обязательного («автоподписки»), разногласий по этому поводу ЦБ и правительства, а также из-за большого резонанса по вопросу повышения пенсионного возраста, ИПК так и не дошел до законодательного оформления.
В 2019 году денежные власти представили новую систему под названием «гарантированный пенсионный план». На сей раз законопроект был разработан и в октябре того года представлен на общественное обсуждение. Среди основных элементов схемы – исключительно добровольный порядок участия граждан в системе накоплений, гарантирование со стороны государства сохранности этих средств, налоговые льготы для бизнеса и налоговые вычеты для примкнувших к системе. Однако обсуждение ГПП тоже ни к чему не привело.
А в конце сентября 2021 года стало известно, что Минфин одобрил очередной вариант системы пенсионных накоплений — уже третий по счету за последние годы. На совещании у министра финансов Антона Силуанова было принято решение – трансформировать «замороженный» семь лет назад накопительный компонент ОПС в добровольную схему НПО (негосударственного пенсионного обеспечения) с едиными правилами. Предполагается, что действующую систему негосударственных пенсионных накоплений «отформатируют» по единому стандарту и застрахуют по аналогии с банковскими вкладами. То есть, если сейчас негосударственные пенсионные фонды (НПФ) абсолютно по-разному взаимодействуют с клиентами, то новая схема вынудит их играть по одинаковым правилам.
Подготовленная в настоящее время Минфином, Центробанком и НПФ концепция носит рабочее название «ОПС+». Для того, чтобы стимулировать работников откладывать средства на старость «по собственному желанию», она предусматривает налоговые вычеты, софинансирование и начальный бонус. По мнению Силуанова, размер софинансирования должен зависеть от уровня доходов конкретного человека: чем выше его зарплата, тем меньше ему дает государство.
Независимые эксперты в один голос признают, что и эта идея является весьма сырой и вряд ли жизнеспособной. Главную проблему член Совета Конфедерации труда России Павел Кудюкин видит в том, что руководство ЦБ и Минфина плохо представляет реальную картину с доходами населения. «Отсюда – наивное представление, что основная масса россиян способна самостоятельно и добровольно копить на старость. Между тем это не соответствует действительности – подавляющему большинству нечего откладывать: они с трудом сводят концы с концами от зарплаты до зарплаты. Именно это является ключевым пороком всех подобных проектов, какими бы тремя буквами они ни назывались», — считает эксперт. В то же время, он убежден, что гражданам следует вернуть ту часть накопительной пенсии, которую «заморозили» в 2014 году: «Этот шаг необходим, поскольку в 2014-м людей попросту «кинули», и по отношению к ним требуется восстановить справедливость».
Доктор экономических наук, профессор Евгений Гонтмахер согласен с тем, что судьбу накопительной части пенсии обязательно надо решать. Деньги, которые люди успели скопить до «заморозки» – относительно небольшие, и к тому же их реальный размер год от года уменьшается из-за растущей инфляции. «Они и дальше будут таять, если ничего не делать», — предупреждает профессор. Но чтобы правительство могло вернуть людям «замороженные» средства, требуется опережающий экономический рост в стране. Темпы увеличения ВВП России должны быть выше среднемировых, а до этого пока далеко.
А вообще для пенсионных систем крайне важна стабильность и предсказуемость условий, поскольку они являются долгосрочными институциями. Шараханья из стороны в сторону (ввели накопительную часть, потом «заморозили», потом восстановили) тут непозволительны: народ теряет доверие к системе как таковой. Кроме того, по мнению опрошенных «МК» экспертов, в России до сих пор нет надежных финансовых институтов, обеспечивающих на долгие годы сохранение и в идеале – прирост пенсионных накоплений.