Кризис стимулирует у населения кредитную зависимость Поделиться
В третьем квартале 2022 года общее число кредитных карт на руках у граждан выросло на 2,2 млн штук. Их общий объем достиг небывалой цифры в 45,2 млн, свидетельствуют данные Центробанка РФ. Это рекордный прирост за последние десять лет. Ранее резкий всплеск интереса к кредиткам наблюдался только в 2012 году. Сегодня же этим банковским продуктом пользуется практически каждый второй работающий россиянин. К чему может привести такая тенденция на фоне высокой инфляции и падающих доходов и с чем связан столь ажиотажный спрос, «МК» рассказали эксперты.
Кредитная карта — финансовый продукт, по условиям которого клиент использует не свои, а полученные в кредит от банка деньги. Тратит он их со специальной пластиковой карты, полученной в банке. Средства, потраченные по карте, потом нужно будет вернуть с процентами, как и положено при кредите. Это основное отличие кредитной карты от обычной дебетовой, на которой хранятся деньги владельца карты, а не банка.
Рост интереса граждан к кредитным картам подтвердили и в бюро кредитных историй (БКИ). Там утверждают, что этот рынок в России в последние месяцы развивается очень бурно. В банках отметили увеличение выдачи кредитных карт россиянам на 10-24%, но свою роль в популярности этого продукта сыграла агрессивная реклама с привлечением медийных лиц, уверены там. Однако эксперты увидели в этой тенденции другие причины.
Андрей Лобода, экономист, директор по коммуникациям BitRiver:
«Такому сказочному росту способствовали несколько факторов. В третьем квартале успешно продолжался период относительно сильного рубля. Люди привыкли к стабильной валюте и стали намного смелее в освоении премиальных финансовых продуктов. Одновременно десяток крупнейших российских банков вели массированные рекламные кампании. На фоне массового исхода россиян из западных платежных систем кумулятивный эффект мог бы быть ещё выше, если бы непростая геоэкономическая ситуация. На фоне стабильного курса рубля банки сделали максимально привлекательными условия для новых держателей кредитных карт. Кредитный лимит от 500 тысяч рублей до 1 млн рублей с льготным периодом в 365 дней теперь повседневная история».
Сергей Соловых, Руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle:
«На рост количества выдач кредитных карт в третьем квартале повлияла динамика ключевой ставки. Чем выше данный экономический показатель, тем под больший процент выдаются кредиты. Напомню, что в связи с резким подъёмом показателя, рынок кредитования просто встал весной. Если заимствования всё же и совершались, то на крайне невыгодных условиях. Затем Центробанк снизил ставку до 7,5% и те, кому пришлось брать кредиты весной, обратились за заемными средствами для погашения взятых ранее кредитов.
Кроме того, сыграл свою роль эффект низкой базы на фоне падения реальных располагаемых доходов населения. Кредитные карты — удобный и понятный для многих инструмент, поэтому его востребованность в данный период стала закономерна».
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global:
«На наш взгляд, причины роста спроса на кредитные карты связаны, во-первых, с ноябрьскими «чёрными пятницами» и декабрьскими предновогодними распродажами, в преддверии которых россияне традиционно оформляют кредитные карты, если нет возможности приобрести запланированные покупки на собственные средства.
Во-вторых, реальные доходы россиян в 2022 году снова начали довольно чувствительно падать в условиях одновременного роста инфляции, соответственно, уже не так много людей может позволить себе приобрести товары даже со скидкой на распродажах.
В-третьих, потребительский кредит просто на приобретение товаров люди берут не так часто, скорее, кредит, который труднее получить, берётся на более существенные покупки не повседневного спроса – например, на отдых за границей, ремонт жилья, или приобретение, например, мебели, холодильников или иных дорогостоящих товаров. «Пузырь» на рынке кредитных карт, на наш взгляд, уже есть, так как даже в Центробанке отмечают, что максимальный процент просрочки приходится именно на просрочки платежей по кредитным картам. И причина здесь – как рост инфляции, так, с другой стороны, и очень высокая маркетинговая активность некоторых коммерческих банков, которые навязывают клиентам свои карты с якобы выгодными условиями, а на самом деле — загоняющая людей в кредитную кабалу, особенно в условиях инфляции и сокращения реальных доходов».