«Рискуют люди, банки — нет» Поделиться
Сумма процентов по кредитам, начисленных банками, но не выплаченных заемщиками, достигла в России в прошлом году рекордной величины в 607,8 млрд рублей. Согласно статистике ЦБ, не менее впечатляющими оказались и темпы усиления платежной нагрузки: с января 2024-го объем процентной задолженности увеличился на 22%, далеко опередив показатели двух предыдущих лет. По словам опрошенных «МК» экспертов, ситуация вызвана совокупностью факторов, прежде всего, ростом спроса на потребительские займы и сверхвысокими ставками на этом рынке. Главный вопрос: смогут ли заемщики выплатить банкам такие колоссальные суммы?
тестовый баннер под заглавное изображение
За весь 2023 год процентные обязательства выросли на 8,5%, за 11 месяцев позапрошлого года — на 6,4%. Таким образом, показатель в 2024 году ускорился более чем втрое. Важно, что речь идет только о процентах, а не об общей сумме задолженности населения, которая за январь-ноябрь увеличилась на 11% (до 39,36 трлн рублей), тогда как за аналогичный период 2023-го — на 22,7%. Причем даты погашения процентов могут быть разные, соответственно, ни о какой просрочке, тем более, трехмесячной (критерий «плохого долга») говорить в данном случае не приходится.
К середине января текущего года индекс ставок по розничным кредитам достиг (на фоне ключевой ставки ЦБ в 21%) совершенно немыслимых еще пару лет назад 32,03%. По данным регулятора, в июле 2024 года в России насчитывалось 50,2 млн заемщиков. Из них 45,3 млн имели задолженность перед банками, а 13,2 млн обслуживали одновременно более трех кредитов.
«Кредиты кредитам рознь, — рассуждает директор Центра исследований социальной экономики Алексей Зубец. — Задолго до 1 октября, когда вступил в силу повышенный утилизационный сбор на автомобили, люди бросились их покупать, предвидя значительное подорожание и активно занимая деньги у банков. Даже высокие проценты не становились помехой, поскольку утильсбор подскочил на 70-85%, соответственно, переплата по автокредиту была явно меньше этой величины. На ситуации отразилась и девальвация российской валюты, из-за которой выросла рублевая стоимость импортных машин».
В условиях усилившейся общей платежной нагрузки рискуют, прежде всего, физлица, отмечает Зубец. Для экономики и банков, прежде всего, государственных и заведомо непотопляемых, опасности никакой нет. Реальные располагаемые доходы людей снижаются, платежеспособность падает, причем не только из-за инфляции, которая в продовольственном сегменте доходит до 15-20%, но и растущих (во многом необоснованно) тарифов ЖКХ и других обязательных платежей. Сегодня, по словам собеседника «МК», ему самому приходится платить за квартиру в полтора раза больше, чем в 2023 году.
«Главная причина происходящего — рост кредитных ставок из-за высокой ключевой ставки Банка России, — говорит главный аналитик Neomarkets Олег Калманович. — Минимальная начинается от 26%, максимальная, например, на сумму до 100 тысяч рублей, превышает 50% годовых, в среднем — 35%. То есть, эти показатели обусловлены ставками, на которые заемщики согласились при подписании договора. Они будет увеличиваться, пока «ключ» держится на высоком уровне».
Еще один аспект — эхо льготной ипотеки, которую в течение 2020-2024 годов россияне набирали «пока можно». Многие в итоге не сумели потянуть нагрузку. Как напоминает Калманович, за 9 месяцев 2024 года объем просроченной задолженности по жилищным займам вырос на 28% (или +16,9 млрд рублей), до 78,1 млрд рублей.
По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, дальнейшая траектория ключевой ставки будет определяться двумя факторами — это темпы инфляции и ситуация на рынке кредитования. Эксперты не видят пока признаков охлаждения ни в одном, ни в другом случае. И даже если ставки каким-то чудом пойдут вниз, резкого сокращения остатков начисленных процентов по займам не произойдет. То есть, платежное бремя домохозяйств если и будет слабеть, то медленно и постепенно. Пока в такой сценарий верится с трудом, поскольку инфляция, с которой давно и безуспешно борется ЦБ, будет делать людей всё беднее, сводя на нет их попытки (в том числе за счет кредитов) сохранить привычный для себя уровень потребления. Также не надо забывать про тарифы естественных монополий для населения, устремленные в космос.