С 1 марта защитить себя от неожиданных долгов можно будет путем самозапрета: как работает механизм Поделиться
С 1 марта у россиян появится дополнительный механизм защиты от мошенников: можно будет устанавливать самозапрет на оформление кредитов. Это помешает злоумышленникам брать заемные средства на чужое имя, используя украденные или полученные обманом персональные данные. Кроме того, эта опция в кредитной истории поможет избежать гражданам импульсивных займов. Как работает самозапрет на кредиты, где его оформить и можно ли снять — об этом «МК» рассказали эксперты.
Самозапрет — это добровольный отказ человека от оформления кредитов в банках или займов в микрофинансовых организациях (МФО). Отметка вносится в кредитную историю гражданина. Пока она не снята, финансовое учреждение должно отклонять заявки на кредит или микрозайм, поданые от данного лица.
Самозапрет с марта можно зафиксировать в своей кредитной истории через портал «Госуслуги» с помощью типового заявления. А к 1 сентября 2025 года такая возможность должна появиться и в МФЦ. Ограничения устанавливаются бесплатно. Сведения о самозапрете будут передаваться в квалифицированные бюро кредитных историй, причем установить самозапрет можно и тем, у кого кредитная история отсутствует вовсе. Если человек в будущем отменит самозапрет, то его существование не повлияет на одобрение заявок на кредит. Немаловажно и то, что уже существующие у человека кредиты или займы для установки самозапрета досрочно погашать не нужно.
Как поясняли в ЦБ РФ, самозапрет можно будет установить на выдачу потребительских кредитов, кредитных карт и карт с овердрафтом. На залоговые кредиты (ипотека, автомобильный кредит), образовательный кредит и поручительства самозапрет не распространяется: риск мошенничества здесь и так минимален.
Самозапрет можно оформить на выдачу как абсолютно всех, так и некоторых кредитов, в зависимости от условий. Банк увидит эту информацию и откажет в выдаче нового займа. Но если ссуда все же будет выдана гражданину, несмотря на самозапрет, то обязательства по ней признается ничтожными, — то есть банк или МФО не имеет права требовать с клиента погашения такого кредита, а также выплаты процентов и штрафов.
Бюро кредитных историй обязано внести запись о самозапрете в кредитную историю человека в тот же день, когда заемщик подал соответствующее заявление. Сам запрет начинает действовать на следующий день после его внесения.
Любопытно, что проведенный накануне вступления в силу закона о самозапртете соцопрос показал, что более половины респондентов (61%) еще не знают про данный механизм и «не понимают, что это». При этом 60% опрошенных (включая тех, кто узнал о самозапрете только во время исследования) планируют воспользоваться такой возможностью в обозримом будущем. Еще 24% не собираются пользоваться подобной функцией, а 16% пока не приняли решение.
О плюсах и минусах самозапрета на кредиты «МК» рассказали эксперты.
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global:
«Это очень важное нововведение для заёмщиков-физлиц. С одной стороны, самозапрет может сократить число мошеннических операций злоумышленников по оформлению кредита по чужому паспорту, которым чаще всего оказывается паспорт реального ничего не подозревающего гражданина. С другой стороны, самозапрет будет страховать самого гражданина от так называемого «морального риска», то есть от «случайных» оформлений кредита, микрозайма или кредитной карты, когда гражданин срочно (иногда под влиянием агрессивной рекламы) взял взаймы денег у банка или МФО, не рассчитав своих возможностей по обслуживанию долга. В то же время такие самозапреты будут не слишком выгодны для кредитных организаций, так как это сократит и объёмы кредитования, и число клиентов. Однако, учитывая тот факт, что у банков достаточно мала доля просроченных кредитов, можно сделать вывод, что доля заёмщиков, которые брали кредиты неосознанно, безответственно или под давлением, у банков очень невелика, а значит, им не будет нанесён существенный ущерб от самозапрета физлиц на кредит».
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency:
«Масштаб кредитного мошенничества в стране за 2024 год – более 27 млрд рублей. Именно на такую сумму финансовые аферисты в прошлом году оформили кредитов без согласия граждан и провели другие операции, о которых люди не догадывались. Поэтому механизм самозапрета станет актуальным решением проблемы.
В стране сейчас большинство граждан трудоспособного возраста имеют кредиты – это более 50 млн человек. Установить самозапрет на получение кредита может каждый, защитив себя от действий мошенников. Так как при таком запрете банк не выдаст кредит онлайн, сначала придется оформить отказ от самозапрета гражданину лично, в отделении банка, или сделать это на «Госуслугах».
Эта мера в комплексе с другими мероприятиями ЦБ по борьбе с мошенниками поможет снизить статистику преступлений с деньгами граждан и банков, от чего выиграют обе стороны. Для МФО этот инструмент несет риск – может снизиться объем выдаваемых кредитов. Но они выдаются под крайне высокие проценты, из-за чего люди попадают в «долговую яму». Таким образом ЦБ ограничит объемы выручки МФО».
Андрей Лобода, экономист, директор по коммуникациям BitRiver:
«Жесткая денежно-кредитная политика ЦБ значительно охладила желание россиян кредитоваться в банках. Объем выданных потребительских кредитов в четвертом квартале прошлого года по сравнению с третьим сократился почти вдвое, до 790 млрд рублей. Но стоит понимать, что и это весьма внушительная сумма, оказывающая серьезную долговую нагрузку на закредитованное население. Активация самозапрета на выдачу кредита – еще один действенный иснтрумент для оздоровления финансового самочувствия населения, наладки своеобразного финансово-социального диалога между гражданами, регуляторами и финансовыми учреждениями. Сегодня у населения растет финансовая и юридическая грамотность. Нововведение сохранит комфорт и спокойствие в сотнях тысяч семей, ведь не всегда деньги приносят счастье, особенно когда они стоят так дорого и так непродуманно берутся в долг».