В России появились новый финансовые инструменты для малообеспеченных граждан: социальный счет и вклад Поделиться
То, о чем еще совсем недавно в финансовых кругах говорили как о спорном проекте, стало явью. В России появились новые банковские продукты для малоимущих граждан — социальные вклады и счета. Как сообщило Минцифры РФ, на портале «Госуслуги» заработал сервис по их оформлению. Предполагается, что с их помощью получатели социальных пособий смогут несколько поднять уровень получаемого ими дохода за счет банковского процента. Плюсы и минусы финансового нововведения «МК» оценил с помощью экспертов.
тестовый баннер под заглавное изображение
Как разъясняет Минцифры, воспользоваться новым сервисом могут только льготные категории граждан, который получают социальные выплаты и являются клиентами банков — участников программы. Речь идет о гражданах РФ старше 18 лет, получающих единое пособие на детей и беременных женщин, ежемесячное или единовременное пособие по соцконтракту, а также федеральную или региональную социальную доплату к пенсии.
Желающие из этих категорий смогут открыть социальный вклад на сумму до 50 тысяч рублей. При этом банк не имеет права отказывать подходящим по критериям людям и обязан открыть им вклад по максимально ставке, действующей в данном банке на момент обращения туда вкладчика. Нельзя вносить на такой вклад иностранную валюту и заключать договор в пользу третьего лица. Проценты по нему начисляются и выплачиваются ежемесячно. Срок вклада – год. В договоре зафиксируют возможность продлить его на тот же период, если на дату окончания его действия гражданин по-прежнему получает соцподдержку.
У социального счета нет ограничений по сумме, открыть его можно на год. Физлицу законом позволено иметь по одному такому инструменту – вклад и счет — одновременно.
«Заключить договор можно только самостоятельно через «Госуслуги». Если кто‐то звонит с предложением открыть для вас вклад или счет — это мошенники», — предупредили в Минцифры.
Пока что, с начала июля, право открывать новые счета и вклады получили только системно-значимые банки. Остальные кредитные организации получат такую возможность с 1 января 2027 года.
Несмотря на кажущуюся привлекательность нововведения, у специалистов возникает множество вопросов по его поводу. Прежде всего, откуда люди, относящиеся к малоимущим и сводящие концы с концами с помощью пособий, возьмут «лишние» деньги, пусть даже в пределах 50 тысяч рублей, чтобы «заморозить» их на год в банке? Насколько выгоден будет такой вклад самому банку, учитывая сравнительно малую сумму вклада и максимально высокий процент, который по нему придется платить кредитной организации? И окажется ли в результате новый вид вклада хоть сколько-нибудь востребованным? За ответами на эти вопросы «МК» обратился к экспертам.
Экономист Андрей Лобода, топ-менеджер в области финансовых коммуникаций, считает, что предлагая специальные вклады для получателей господдержки, правительство таким образом продолжает вводить меры социальной адресности. «Вклады с небольшими суммами и повышенной доходностью дадут возможность копить деньги тем, кто получает пособия или иные виды помощи. Банки также смогут использовать такие продукты для расширения базы лояльных клиентов», — уверен эксперт. По его прогнозу, результат по новому финансовому инструменту ожидается положительный, хотя он вряд ли будет особенно заметен в структуре остальных банковских продуктов.
«Отложить даже небольшую сумму примерно под 20% годовых — это очень выгодная возможность, — считает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. — Особенно учитывая то, что процент по вкладам в преддверии нового снижения ключевой ставки уже пошел вниз и достиг 18–18,5% годовых». В то же время эксперт обращает внимание на минусы для вкладчиков — к ним она относит то, что предельная сумма вклада не может превышать 50 тыс. рублей. Еще одним неудобством выглядит то, что открыть такой вклад можно только через портал «Госуслуги», хотя не все малоимущие граждане пользуются этим сервисом.
«Социальный вклад выгоднее классического депозита — но не ставкой, а механизмом расчета: по закону банк обязан дать по нему ту же максимальную годовую доходность, что и по своим обычным вкладам сроком до года», — указывает руководитель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев. Сейчас крупнейшие банки платят по полугодовому депозиту 18-23% годовых, и именно эту верхнюю планку клиент из льготной категории увидит в договоре. Минус нововведения эксперт видит в том, что на счете можно держать только 50 тыс. рублей, поэтому абсолютный доход ограничен.
По его мнению, продукт интересен, прежде всего, как подушка финансовой безопасности для беднейших домохозяйств. Деньги на социальном вкладе функционируют как на накопительном счете: их можно пополнять (не превышая лимит в 50 тыс. рублей) и в любой момент частично или полностью снимать без пересчета процентов — начисленный доход перечисляется ежемесячно на выбранную карту. «Поэтому, если потребуются срочные траты, клиент просто выводит нужную сумму и продолжает получать ту же ставку на остаток», — поясняет эксперт.