Кредитные организации получат право полного анализа «цифрового профиля» клиента
Кредитным организациям могут предоставить доступ к информации о семейном положении обратившихся за ссудами граждан. Для этого может быть использована инфраструктура «цифрового профиля». Дополнительные сведения из загсов потребовались банкам после того, как соответствующие отметки в паспорте стали необязательными. Какие риски возникнут при реализации этой инициативы, «МК» обсудил с экспертами.
Сведения о детях и браке необходимы банкам для оценки предполагаемых ежемесячных трат и платежеспособности гражданина. Кроме того, существуют риски оспаривания сделок и трудности при установлении наследников. По данным Банка России, россияне дали более 8 миллионов согласий на передачу данных через «цифровой профиль» (официальный канал получения персональной информации из госорганов), что говорит о его востребованности как среди финансовых организаций, так и среди граждан. Этот канал сокращает издержки на проверку достоверности сведений и документооборот. В настоящее время через него банки могут получить 38 видов данных о человеке. Но, видимо, им этого мало: теперь им потребовались данные о супругах и детях заемщика.
Эксперты разошлись в оценках обсуждаемого предложения. «Мое отношение к этой инициативе резко отрицательное, — говорит Павел Медведев, доктор экономических наук, финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков. — Это нарушение конституционных прав граждан». Исключение можно сделать, по мнению нашего собеседника, для тех граждан, которые добровольно дали согласие на передачу своих данных в банк. «Подобная ошибка уже была допущена при составлении договоров с микрофинансовыми организациями: им разрешили спрашивать у заемщика телефоны граждан, которым можно звонить, если он вдруг не выплатит долги, — рассказывает омбудсмен. — И люди дают телефоны своих друзей, а потом они мне пишут жалобы, что их друзьям звонят какие-то мерзавцы и требуют деньги. Такое недопустимо в демократическом обществе. Это неуважение к личности, когда кто-то может информацию о гражданине получить, не спросив его об этом».
А по мнению руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, справедливо и разумно сообщать кредиторам сведения обо всех лицах, находящихся на иждивении у заёмщика, поскольку эти сведения помогут более объективно оценивать платёжеспособность граждан. «Недавно представители регулятора сообщали, что из 14 крупнейших банков страны лишь 4 оценивают предельную долговую нагрузку (ПДН) заёмщика исходя из официальных документов, а остальные опираются лишь на сведения, предоставляемые самим заёмщиком в справках по форме банков, — говорит эксперт. — При этом не секрет, что кредитные менеджеры часто советуют заёмщикам завышать в заявках сведения о своих доходах для того, чтобы повысить шансы на одобрение. В итоге мы имеем большое количество семей, не справляющихся с долгами, рост числа личных банкротств и другие человеческие трагедии». Предоставление сведений о составе семьи не даст больше возможности оправдывать неправильный расчет ПДН беспечностью самих потребителей. Вместе с тем, необходимо серьёзно продумать систему безопасности и сохранности этих сведений. Вполне реальна угроза утечек данных и их продажа в даркнете. А после попадания этих сведений на черный рынок можно гарантировать всплеск сообщений о мошенничествах, предупреждает эксперт.
«Мы предполагаем, что данные все таки будут защищены банковской тайной, — выражает надежду Ксения Артемьева, операционный директор платформы «Фаст Ривер». — Они не будут передаваться третьим лицам без ведома заемщика и будут надежно храниться вместе с другой персональной информацией о заемщике».
«Наличие супруги и детей может влиять на оценку риска и ставку по кредиту, — говорит Дмитрий Пушкарский, руководитель юридической компании «Орион». — Также банкам важно знать имущественное положение супруга потенциального должника и его долговую нагрузку, поскольку имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью независимо от того, на кого из супругов оно оформлено». Если взыскателю удастся доказать, что кредитные средства были использованы на нужды семьи, то он имеет возможность обратить взыскание на совместно нажитое имущество. Если банки не будут владеть такой информацией, то они будут вынуждены поднять кредитные ставки, предупреждает юрист.