Юрист Лапугов объяснил, как защититься от поборов финансовых организаций Поделиться
В ряде крупных российских банков начали изменять условия пользования счетами и картами без согласия их владельцев. Об этом в своем Telegram-канале заявил председатель Госдумы Вячеслав Володин. Банки, не уведомляя своих клиентов, вводят для них комиссию за снятие денег или увеличивают её, повышают тариф на обслуживание, меняют условия использования счета и даже могут повысить процентные ставки по кредитам. Насколько законна такая практика, и можно ли россиянам обезопасить свои счета от неё, «МК» выяснил у экспертов.
тестовый баннер под заглавное изображение
По словам Володина, кредитно-финансовые организации в последнее время вводят дополнительные комиссии, увеличивают тарифы за обслуживание и даже повышают процентные ставки по кредитным продуктам. Гражданам приходится добиваться отмены таких решений через суд, что приводит к дополнительным тратам. Спикер Госдумы подчеркнул, что, согласно российскому законодательству, банки не имеют права ухудшать прописанные в договоре условия, а при оформлении кредитов потребители должны быть полностью проинформированы о размере уплачиваемых процентов и возможных рисках, связанных с оформлением займа. «В этой связи со своей стороны обязательно изучим правоприменительную практику ранее принятых законодательных решений», — заметил Володин.
Ранее на то, что россияне в последний месяц начали сталкиваться со скрытыми комиссиями и подключениями платных услуг по картам, на которые они не соглашались, обратили внимание несколько крупных изданий и читатели «Народного рейтинга» одного из финансовых маркетплейсов. Пользователи жалуются на недобросовестное поведение банков, непрозрачную информацию в договорах и попытки нажиться на невнимательности клиентов.
«Механизмов защиты от недобросовестных практик в сфере финансовых услуг в России нет, — констатирует председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Это связано с отсутствием законодательства в области защиты прав потребителей финансовых услуг, инструментов коллективной защиты потребителей, предполагающих выплаты пострадавшим, а также с неэффективностью государственного надзора в этой сфере. Простому гражданину каждый раз оспаривать навязанные допуслуги очень сложно».
Любопытно, что единого мнения о том, законно ли описанное Володиным поведение банков, нет даже у юристов и финансистов. На сей счет идут споры.
«Банки не рискуют нарушать закон, и все их действия находятся в соответствии с действующим в РФ законодательством, — утверждает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Проблема в том, что граждане не всегда читают договор и не всегда до конца понимают, что там написано, поэтому какие-то списания становятся для них сюрпризом. Обычно, если мы слышим жалобы на какие-то незаконные списания, на практике оказывается, что гражданин сам где-то поставил галочки или не понял, что договор изначально подразумевает изменение определенных условий в одностороннем порядке».
Нужно понимать, что банк — это достаточно серьезная структура и ради какой-то единичной выгоды она не будет нарушать закон. Ведь в этом случае организацию ждут плачевные последствия, поэтому договоры составлены таким образом, чтобы к ним нельзя было придраться с точки зрения закона, подчеркнула эксперт.
«Практика скрытого подключения платных услуг и изменения условий обслуживания без согласия клиентов является незаконной, — говорит юрист фирмы «Афонин, Божор и партнеры» Заур Лапугов. — Согласно действующему законодательству, в том числе закону о защите прав потребителей и ФЗ «О потребительском кредите», банки обязаны соблюдать условия, прописанные в договорах, и не имеют права в одностороннем порядке ухудшать их».
Если банк вводит новые комиссии или изменяет тарифы, он должен уведомить клиентов об этом заранее и получить их согласие. Таким образом, скрытые подключения сервисов или комиссий без согласия клиента нарушают закон, так как потребители имеют право на полную и достоверную информацию о предоставляемых услугах, пояснил юрист.
Как напомнил основатель сервиса проверки кредитных историй «Кредчек» Эльман Мехтиев, ещё 15 февраля 2010 года президент России подписал федеральный закон №11 «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В соответствии с ним банки не имеют права в одностороннем порядке менять условия договоров, которые приводят к ухудшению условий кредитования, то есть повышению процентной ставки, сокращению сроков кредитования и прочим тонкостям, которые могут привести к тому, что человек должен платить за кредит больше, чем было изначально указано в договоре.
К сожалению, из-за того что доходность банков сокращается, они начали искать варианты, каким образом повышать свою доходность. Поэтому, например, гражданин может получить SMS и не обратить внимания, что в нем указаны какие-то изменения стоимости платежных услуг. Точно так же может прийти и PUSH-уведомление в банковское приложение, которое может быть также проигнорировано. Как отмечает Мехтиев, такие «уведомления» чаще всего ссылаются на так называемое «конклюдентное принятие условий». То есть, алгоритм простой — продолжая пользоваться платежными услугами, человек согласен с этим изменением стоимости услуг. Поэтому решением проблемы в законодательном порядке может быть одно простое правило — эти условия должны вступать в силу через определенный период времени, в течение которого человек должен быть дополнительно уведомлен об этом изменении.
Существует ли способ, пока законодатели и регулятор не предприняли дополнительных мер, простым гражданам как-то защититься от недобросовестной практики банков и от использования ими лазеек в законодательстве?
«Рекомендуется перед заключением договора попросить разъяснения у представителя банка о любых возможных комиссиях и списаниях, — советует Заур Лапугов. — Уточните, какие услуги могут быть платными и какие условия могут повлечь за собой дополнительные расходы». В случае обнаружения скрытых комиссий или несанкционированных списаний, клиенту необходимо немедленно обратиться в банк и потребовать отключения услуги. Банки обязаны предооставить возможность отказаться от их платных сервисов, а также ясно и прозрачно отображать информацию о всех дополнительных условиях, отметил юрист.
По словам Гусятниковой, также не стоит верить в слишком хорошие условия: существует «средняя температура» по рынку: если вам делают слишком заманчивое предложение, стоит поискать в нем подвох.