Почему получить кредит станет сложнее, а инвестировать — проще Поделиться
Всего за несколько последних лет услуги банковского сектора России, не говоря уже об остальном мире, изменились почти до неузнаваемости. А что же будет с банковскими услугами через десять и тем более через 15–20 лет? Это совсем не праздный вопрос, особенно если учесть, что к концу нынешнего десятилетия в России станет реальностью государственный цифровой рубль. Давайте попробуем заглянуть в будущее и предположить, как изменятся для россиян привычные банковские услуги.
На мой взгляд, развитие новых цифровых технологий приведет к тому, что рынок кредитования физлиц претерпит значительные изменения. Например, перемены будут на ипотечном рынке. Тем, кто уже взял ипотеку и будет ее погашать как минимум в течение следующего десятилетия, скорее всего, беспокоиться не нужно. Наоборот, новые технологии создадут еще больше удобных возможностей погашать ежемесячные платежи по кредиту, не выходя из дома или офиса. И льготную ипотеку, мне кажется, вряд ли отменят даже через десять лет. Есть большие сомнения в том, что даже через десять лет подавляющее большинство россиян сможет купить себе квартиры или дома исключительно на собственные средства. А пока этого не произошло, наверняка государственная поддержка ипотечных заемщиков сохранится. Может быть, не будет привычного сегодня субсидирования государством процентной ставки, но наверняка появятся какие-либо целевые виды ипотечного кредитования, где процентную ставку, допустим, будет частично субсидировать работодатель для своих сотрудников, либо, возможно, профсоюз. Скорее всего, сохранится и автокредитование, и более того, очень вероятно появление каких-либо льготных видов кредита на покупку электромобиля отечественного производства.
А вот необеспеченный потребительский кредит, на мой взгляд, через десять лет будет получить в банке гораздо сложнее, чем сегодня, и вот почему. Во-первых, есть большая вероятность, что процесс принятия решений по кредитам будет полностью автоматизирован, то есть вердикт о выдаче кредита или об отказе в кредитовании будет принимать искусственный интеллект и, возможно, даже без участия человека. Поэтому вероятность отказа в кредите, если он не обеспечен залогом, будет значительно выше, чем сегодня, — искусственный интеллект наверняка запрограммируют так, чтобы минимизировать риски кредитной организации. Во-вторых, возможно, заработает в полной мере обратная сторона цифровых технологий, то есть, попросту говоря, кредитные организации смогут получить доступ к информации не только о доходах своих клиентов, но и о расходах, да и вообще ко многим аспектам их биографии, причем необязательно трудовой. А чем больше информации банк о своем клиенте будет получать, тем, возможно, менее привлекательной для банка окажется его кредитная история, даже если клиент ранее никогда не брал кредитов. Поэтому вероятность того, что от такой услуги банки в долгосрочном будущем откажутся или начнут выдавать необеспеченные кредиты очень ограниченному числу заемщиков, достаточно высока.
Развитие цифровых технологий и введение в повседневный оборот государственного цифрового рубля приведет, как мне кажется, к существенному изменению формата предоставления банковских услуг. Попросту говоря, можно ожидать, что лет через десять офисов банков останется совсем немного, и даже нельзя исключать, что их не останется совсем. Но для простого клиента-физлица это не повод беспокоиться, скорее наоборот — практически все услуги банков можно будет получать, не выходя из дома. Уже сегодня в России есть полностью цифровые банки, у которых нет офиса, но есть удобное мобильное приложение, и не одно. И на постсоветском пространстве, например в Казахстане, уже есть услуги ипотечного кредитования и автокредитования онлайн. Так что можно ожидать, что эта тенденция получит значительное развитие в будущем.
Одновременно можно ожидать, что вместе с цифровой трансформацией банковского сектора будет происходить изменение и так называемых экосистем банков (под экосистемой сегодня подразумеваются предложения банками услуг, ранее считавшихся непрофильными для кредитных организаций, через их дочерние компании, например мобильной связи, покупок в интернет-магазинах). Возможно, что со временем термин «экосистема» выйдет из моды, но выйдет только потому, что произойдет более тесная интеграция банковского бизнеса с другими видами бизнесов. Например, уже сегодня крупные интернет-магазины создают дочерние банки, а банки, в свою очередь, приобретают интернет-магазины, службы по доставке продуктов и иных товаров и даже онлайн-кинотеатры. С появлением в повседневном обороте цифрового рубля, вероятно, эти интеграционные процессы ускорятся. Например, сегодня мы идем в торговый центр, где можем в одном и том же месте купить продукты, воспользоваться услугами банка, зайти в салон оператора связи и даже посмотреть кино. А через десять лет, возможно, не будет ни офисов банков, ни торговых центров, но все эти услуги мы сможем получать со своего же смартфона через мобильное приложение компании или нескольких компаний, объединяющих в своей структуре магазины, банки и другие предприятия торговли и сферы услуг. При этом весьма вероятно, что оплачивать эти услуги мы сможем цифровыми рублями. Цифровые технологии в будущем, скорее всего, еще больше позволят экономить наше время, главное только, чтобы они нас не превратили в очень редко выходящих на улицу отшельников и затворников.
Что произойдет с банковскими вкладами и вкладчиками, если офисы банков через десять лет исчезнут или сократятся до минимума, — вопрос актуальный уже сегодня. Вкладчикам, которые годами и даже десятилетиями держат свои сбережения в надежных российских банках, на мой взгляд, не нужно ничего опасаться — сбережения не пропадут. Для сравнения: вспомним, что сегодня, если офис банка, где у вас хранился вклад, закрывается, то с вкладами ничего плохого не происходит — они же хранятся в главном офисе банка, а снять часть вклада или внести дополнительные деньги можно теперь через любой банкомат этого банка или даже банка-партнера и не платить при этом комиссии. Наоборот, в будущем будет гораздо больше выгодных возможностей для того, чтобы не просто пассивно хранить свои сбережения, получая при этом скромный процент, но и приумножить свои вложения, разместив их часть, допустим, в паевом или биржевом фонде, в надежных и доходных ценных бумагах на индивидуальном инвестиционном или обычном брокерском счете, или даже вложив часть средств в золото или иной драгоценный металл. То есть очень вероятно, что банки еще теснее интегрируются с поставщиками иных финансовых услуг. Тенденции к этому имеются уже сегодня — ведь большинство крупных банков являются профессиональными участниками фондового рынка, имеют в своей структуре паевые инвестиционные фонды и лицензии ЦБ РФ на операции с драгоценными металлами. Значит, в будущем можно ожидать появления более совершенных мобильных приложений, которые позволят людям открывать в банках (а скорее всего — в интегрированных финансовых корпорациях) какие-либо многофункциональные счета. Положив деньги на такой счет, часть из них вкладчик будет хранить на депозите, получая процент, а часть по своему желанию размещать в более доходных активах: например, в ценных бумагах, золоте или на обезличенном металлическом счете. И тогда человек сможет получать со своих вкладов более высокий доход, чем сегодня, при этом повышая надежность сбережений за счет диверсификации вложений.
Новые цифровые технологии все больше становятся частью нашей повседневной жизни. Однако наверняка найдутся скептики и критики, которые скажут, что нововведения не облегчат жизнь российских пенсионеров и социально уязвимых групп населения, а наоборот, только осложнят. Однако критикам можно уже сегодня ответить, что в будущем, если офисов банков станет намного меньше или таковые вообще исчезнут, наверняка появится услуга доставки наличных денег на дом для возрастных и маломобильных людей. Такая услуга уже практиковалась некоторыми банками в период пандемии коронавируса, но после того как угроза пандемии ослабла, банки от этой услуги отказались, хотя проблемы низкой мобильности некоторых групп граждан никуда не исчезли. Однако внедрение новых технологий позволит банкам и финансовым корпорациям больше заботиться о самых разных группах своих клиентов.
Наверняка скептики будут сомневаться, что в десятилетнем горизонте цифровые технологии охватят всю Россию. Ведь есть же сегодня в нашей стране такие населенные пункты и даже города, где нет Интернета, а для посещения офиса ближайшего банка приходится ехать в ближайший районный центр. Однако цифровые технологии могут охватить всю Россию гораздо раньше, чем мы предполагаем, особенно если правительство и Банк России будут оказывать содействие властям регионов во внедрении таких технологий, чтобы упростить жизнь людей.