Эксперты связывают инициативу ЦБ с ростом долговой нагрузки населения
ЦБ предложил ввести кредитные каникулы по потребительским кредитам не разово, а на постоянной основе. По оценке опрошенных «МК» экспертов, эта инициатива связана с непрекращающимся ростом долговой нагрузки населения. В прошлом году такая возможность гражданам, обремененных потребкредитами, предоставлялась в связи с пандемией. Сейчас она доступна только ипотечным заемщикам.
Инициативу регулятора озвучил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. По его словам, речь идет о гарантированном праве на передышку в выплатах за кредит. «Не всегда человек может на это рассчитывать, поскольку одни кредиторы активнее идут ему навстречу, другие, к сожалению, наоборот, начинают пользоваться доминирующим положением в сложный для заемщика момент», — пояснил Мамута.
Напомним: временный механизм кредитных каникул власти вводили весной 2020 года в связи с коронакризисом — одновременно для ипотеки и потребительских кредитов. В середине ноября текущего года экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при ЦБ поддержал идею кредитных каникул для заемщиков, пострадавших от чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий. По оценке регулятора, в среднем 80% должников, которые воспользовались такой возможностью, вернулись в график платежей.
Между тем, согласно свежему обзору Центробанка, долговая нагрузка россиян по итогам первого полугодия продолжила рост — до 10,2% располагаемых доходов с 9,8% в начале года. По оценке ЦБ, это произошло в первую очередь за счет необеспеченного потребительского кредитования. Так, доля ссуд, предоставленных сильно закредитованным заемщикам, выросла до 31% в третьем квартале 2021 года с 30% в первом квартале, а доля потребкредитов на срок более пяти лет — до 21% во втором квартале текущего года с 11% до пандемии. Причем эта динамика обусловлена не расширением клиентской базы банковского сектора, она происходит за счет увеличения сумм кредитов, что создает системные риски.
«Пока не ясно, в каком случае, на каких условиях и кому будут предоставляться кредитные каникулы, — отмечает заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова. – Понять, насколько это будет выгодно гражданам, и чем такой аттракцион неслыханной щедрости для них обернется, на сегодняшний день невозможно.
Теоретически кредитные каникулы – это выгода для заемщиков, но и риск для кредитора. Поэтому не вполне ясно, какие цели преследует регулятор, предлагая такие «шоколадные» условия заемщикам, и как на это отреагируют банки. Едва ли они будут в восторге. Другое дело, что ЦБ, возможно, располагает некой информацией, которая неизвестна банкам. Например, о том, что нынешний высокий уровень долговой нагрузки россиян может уже в ближайшее время стать критичным для кредитных организаций».
Судя по всему, рассуждает Мильчакова, ЦБ намерен реализовать свой проект, чтобы избежать роста просрочки по потребзаймам. Известно, что на начало октября 2021 года резко (на 19,1% к аналогичному периоду 2020 года) увеличился объем выдачи необеспеченных кредитов физлицам. Чтобы все заемщики разом не побежали просить кредитные каникулы у банков, регулятор наверняка ужесточит требования к выдаче ссуд заемщикам. Либо же такие каникулы будут предоставляться далеко не всем, а лишь в тех случаях, если высоконадежный клиент банка, например, столкнется с форс-мажорными обстоятельствами – болезнью, потерей работы, значительным сокращением доходов.
«Прошлогодний локдаун негативно сказался на россиянах: люди теряли работу, им урезали зарплаты, многие не смогли обслуживать кредиты, — говорит финансовый аналитик Сергей Дроздов. – Видимо, инициатива ЦБ связана с намерением регулятора предотвратить череду дефолтов по потребительским займам. С другой стороны, кредитные каникулы – это только отсрочка платежа, а не панацея. Все равно платить придется потом. Впрочем, решение вполне логичное. В 2020 году подобные отсрочки предоставлялись гражданам и бизнесу во всем мире».