Средняя ставка по кэш-займам превысила 20% Поделиться
В конце лета банки дружно увеличили стоимость потребительских ссуд. Неприятный для заемщиков тренд сформировался из-за действий регулятора и ослабления рубля. С 1 сентября получить кредит наличными стало еще сложнее. Особенно людям с невысоким официальным доходом.
По данным платформы «Финуслуги» Мосбиржи, с 17 по 24 августа средняя ставка по потребительским займам подскочила сразу на 1,09%, до 20,94% годовых. До такого высокого уровня ставки выросли впервые в текущем году.
Напомним, что кредиты начали дорожать после того, как Центробанк на внеочередном заседании 15 августа в пожарном порядке повысил ключевую ставку сразу на 3,5 процентного пункта, до 12%. После этого банки увеличили свои кредитные ставки, чтобы не нести убытки.
Во-вторых, с 16 августа ЦБ перестал до конца этого года ограничивать для банков полную стоимость кредитов. Соответственно, диапазон ставок в потребительском кредитовании расширился в сторону повышения верхней границы.
В-третьих, сказалась «нервозность» курса национальной валюты. По мнению главного аналитика Совкомбанка Натальи Ващелюк, ослабление рубля было одним из важных факторов роста спроса на кредиты: «Клиенты предполагали, что рост курса иностранных валют может привести к увеличению цен и процентных ставок, и быстрее принимали решение о покупке». По оценке Frank RG, объем выданных кредитов наличными в июле 2023 г. был на 10% выше, чем в тот же месяц 2021 г., средств кредитных карт — в 1,5 раза.
Руководитель группы потребкредитования банка «Санкт-Петербург» Андрей Афанасьев отметил повышенный сезонный спрос на потребительские кредиты во время летних отпусков и накануне нового учебного сезона.
Интересно, что сильнее всего росли ставки по кредитам наличными под залог. Как пояснила «МК» аналитик АЦ Банки.ру Инна Солдатенкова, этот рост сопряжен с увеличением ставок по ипотеке, поскольку большинство банков стараются удерживать их по залоговым кредитам, приближенным к ипотечным, а ставки по последним во многих банках активно пересматриваются в сторону увеличения на фоне ужесточения регулирования этого сегмента.
По словам Солдатенковой, наибольшим спросом у заемщиков пользуются рублевые нецелевые кредиты наличными. Преобладающая часть заявок приходится на диапазон сумм от 100 до 500 тыс. руб., а средний запрошенный чек кредита составил во втором квартале 2023 года 747 тыс. руб. «Самый распространенный контрактный срок у нас — 5 лет, средняя сумма кредита — более 600 тыс. руб.», — сообщил директор департамента кредитного розничного бизнеса Росбанка Денис Ковалев.
С 1 сентября ради повышения устойчивости банков ЦБ повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Как полагает Инна Солдатенкова, после нововведения возможны два сценария развития ситуации на рынке. Первый — банки повысят ставки по таким кредитам, а значит, для заемщиков они станут дороже. Однако мы видим, что многие игроки уже сейчас повышают ставки по таким продуктам, поэтому не ожидаем их существенного роста в сентябре (при условии сохранения ключевой). Второй — в качестве альтернативного повышению ставок сценария банки могут просто сократить круг потенциальных заемщиков, оставив для проверенных клиентов относительно приемлемые ценовые условия.
«Решение ЦБ поднять надбавки к коэффициентам риска коснется в первую очередь клиентов с высокой долговой нагрузкой, у которых обязательные платежи превышают половину дохода (показатель долговой нагрузки (ПДН) выше 50%)», — отметила Наталья Ващелюк. Также ограничения, с ее слов, затронут необеспеченные потребительские кредиты с более высокой полной стоимостью кредита (например, кредиты на небольшие суммы). Коэффициенты риска для кредитов с полной стоимостью кредита (ПСК) менее 25% для заемщиков с умеренной долговой нагрузкой (ПДН ниже 50%) не изменятся. «Рост потребкредитования замедлится в четвертом квартале после ужесточения макропруденциальных лимитов: доля кредитов заемщиков с ПДН выше 80% не должна будет превышать 5%», — подчеркнула эксперт.
Директор департамента розничного кредитования Почта Банка Игорь Селезнев ожидает, что в начале осени произойдет рост ставок по розничным потребкредитам в среднем на 1–3%. С этой оценкой солидарен Андрей Афанасьев: «Однако в 4-м квартале обычно многие банки выпускают маркетинговые предложения. Эти спецакции могут сдержать дальнейший рост и дать возможность получить кредит со скидками перед Новым годом».
По прогнозу Солдатенковой, средневзвешенные ставки по потребительским кредитам при условии отказа заемщиков от добровольного страхования жизни и здоровья уже в ближайшее время могут повторить весенние максимумы 2022 года и превысить 24% годовых. «Таким образом, в текущих реалиях получить кредиты смогут только качественные заемщики — с достаточным уровнем дохода и оптимальным уровнем финансовой нагрузки, — прежде всего незакредитованные», — заключила аналитик.