Юристы перечислили риски от предложенной Банком России инициативы Поделиться
ЦБ РФ предлагает на законодательном уровне закрепить введение банками механизма «второй руки» для защиты клиентов из уязвимых слоев населения – прежде всего пожилых – от мошенников. Об этом заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, представляя в Госдуме отчет регулятора за 2023 год. Если власти эту инициативу поддержат, то клиенты могут назначать доверенное лицо, у которого появятся контроль над банковскими операциями пожилого человека или инвалида и возможность заблокировать любой перевод, который покажется ему подозрительным. Плюсы и минусы данной практики оценили для «МК» эксперты – юристы и финансисты.
Фото: freepik.com
По данным столичной прокуратуры, только в Москве за 2023 год от дистанционного мошенничества и краж, в том числе с помощью телефонных переговоров, пострадали более 10 тыс. пенсионеров. Число аналогичных жертв по всей России пока органы МВД не предоставили, однако можно предположить, что речь идет о сотнях тысяч людей.
Эта печальная статистика прекратит пополняться, если ввести механизм «второй руки» для уязвимых категорий граждан, уверены в Банке России. Он заключается в том, что банковский клиент может назначать доверенное лицо, у которого будут право контроля финансовых операций подопечного и возможность заблокировать любой его перевод. Согласно рекомендации, банки должны предоставить такой механизм клиентам, относящимся к категории людей с инвалидностью или к маломобильной группе граждан, а также пожилым. «Мы банкам рекомендовали такой сервис, но считаем, что было бы правильно закрепить его законодательно», — сказала Набиуллина, выступая в Госдуме 10 апреля. Она добавила, что пока регулятору не удалось достичь перелома в борьбе в аферистами.
Эксперты разошлись в оценке данной инициативы, указывая на риски того, что при защите от мошенников могут быть нарушены другие права граждан. «Если эта норма будет введена как право пожилого человека, а не как его обязанность, то нарушений прав здесь нет, — уверена юрист Международной конфедерации обществ потребителей (КонфоП) Диана Сорк. — Но, безусловно, многое в каждой конкретной ситуации будет зависеть от отношений между пожилым и его доверенным лицом. Впрочем, если доверенное лицо не получает право распоряжаться счетом и может только контролировать расходы пенсионера, то, кроме риска злоупотребления правом, я не вижу никаких других рисков».
Инициатива с вводом сервиса «второй руки» в качестве обязательной для всех банков преследует благую цель, но у данного проекта имеется ряд подводных камней. По мнению доцента кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Татьяны Белянчиковой, решение о подключении описанного сервиса однозначно должно оставаться за владельцем денежных средств. Доверенное лицо также должно быть клиентом банка, чтобы у кредитной организации были его персональные данные.
Представляется правильным использовать данный сервис, начиная с определенной суммы (например, свыше 50 тыс. рублей ежедневно), чтобы более молодые родственники не могли контролировать абсолютно все переводы владельца денежных средств — и уж в любом случае не могли совершать такие переводы самостоятельно. В этом случае пенсионер будет свободен в своих небольших операциях.С учетом этого одобрение операций необходимо распространить не только на денежные переводы, но и на снятие наличных, а также на оплату услуг компаний, внесенных в списки подозрительных. Правда, это серьезным образом повысит расходы банков на оказание данной услуги. Возможно, нужно сделать ее доступной не только для людей пенсионного возраста, ведь доверчивые люди могут быть и молодыми, и даже очень молодыми, считает Белянчикова.
«Это весьма сомнительная инициатива, — продолжает разговор старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — С одной стороны, действительно доверенные лица могут помешать мошенникам обмануть пенсионеров. Именно эта группа чаще всего становится жертвами аферистов из-за излишней доверчивости. Но с другой — никто не может исключить злоупотребления со стороны тех же доверенных лиц, и тогда пожилых людей придется защищать уже не от сторонних мошенников, а от их близких, выступающих в роли доверенных лиц». Согласно действующему законодательству, если лицо не лишено дееспособности, контролировать его действия не может никто, поэтому совершенно непонятно, как на юридическом уровне будет прорабатываться этот вопрос.
«Мне кажется, привлечение технологий искусственного интеллекта (ИИ) для анализа и блокировки финансовых операций будет намного эффективнее, — предложила юрист. — Потому что ИИ может только анализировать и отслеживать динамику, выявляя нестандартные, нетипичные действия. У ИИ нет умысла, эмоций, выгоды, поэтому такой подход был бы более правильным».
По мнению юриста по гражданским делам Аллы Георгиевой, закон будет полезен той категории граждан, у которой есть близкие люди, котором можно будет доверить ответственное дело — подтвердить перевод денег. Тут важно, чтобы человек-помощник был действительно заинтересован в сохранении имущественных прав владельца денежных средств. В этих случаях инициатива действительно защитит пожилых россиян. Если же данная опция будет формальной или «доверенные лица» будут ее формально осуществлять, результата не будет, даже если назначить не одного, а нескольких субпомощников.
В то же время закон максимально ограничит имущественные права пожилых граждан: собственники не смогут пользоваться своими же деньгами. Кроме того, самостоятельно произвести онлайн-операцию пенсионер или инвалид сейчас может в любое время суток, а законопроект, очевидно, вынудит и другого человека быть также на связи в режиме «24/7», что не всегда и не всем удобно. Возникает вопрос и об ответственности «доверенных лиц» в случае, если мошенническая операция была все же совершена. «Риск состоит и в том, что еще одно лицо будет вовлечено в аферу. В этих случаях доверенные лица тоже могут попасть под подозрения и, получается, должны нести соответствующую ответственность».
В общем, инициатива не только содержит позитивный эффект, но и несет определенные риски, а потому требует более четко прописанных прав и обязанностей сторон, сошлись во мнении собеседники «МК».