Новая сущность денег позволит им перешагнуть государственные границы Поделиться
Недавно Правительство России провело стратегическую сессию, посвященную планам развития отечественной финансовой системы. Главной задачей была выработка новых механизмов, которые позволили бы в текущих неблагоприятных условиях внешних санкций не просто стабилизировать банковскую систему, но и обеспечить финансовую и технологическую независимость государства, заложив фундамент будущих прорывов.
Среди поручений, данных премьер-министром Михаилом Мишустиным по итогам стратегической сессии, особое место заняли задания, связанные с цифровым рублем и цифровой валютой. Министерству финансов поручено, во-первых, подготовить предложения по использованию цифрового рубля в бюджетном процессе и, во-вторых, совместно с Налоговой службой, Росфинмониторингом и ФСБ выработать согласованную позицию по проектам законов, регулирующих выпуск и обращение цифровой валюты в РФ, а также использование ее в международных расчетах. Данные распоряжения показывают, что цифровой рубль — больше не эксперимент, а законное платежное средство, и государство готово использовать цифровые валюты для международных расчетов.
Почему цифровой рубль так важен и что делает его стратегическим активом? Кажется, что платежи в нашей стране и так уже достаточно цифровые. Карты «Мир» используются повсеместно для оплаты покупок в магазинах и в Интернете. Система быстрых платежей ЦБ поддерживается всеми банками в стране и применяется уже не только для денежных переводов, но и для оплаты с помощью смартфонов. Онлайн-банкингом пользуется ежедневно 65 миллионов россиян — большая часть экономически активного населения страны. Что принципиально нового принесет цифровой рубль в нашу жизнь?
Вы удивитесь, если я скажу, что с бытовой точки зрения использование цифрового рубля вместо банковских счетов, скорее всего, не изменит в вашей жизни ничего? Еще одно приложение, позволяющее платить QR-кодом или через интерфейс вашего смартфона, или даже еще одна карта, номинированная в цифровых рублях… Все это будет работать в текущей, минимально модернизированной платежной инфраструктуре. Стоит ли все это серьезных государственных вложений? Зачем стране еще одна финансовая сущность?
Ответ — «потому что это новая цифровая форма национальной валюты» — мало что проясняет неспециалисту. Попробуем все же в этом разобраться.
До недавнего времени у нас было две формы денег: наличная и безналичная. Наличная форма — банкноты и монеты — классическая, известная аж с VI века до нашей эры система экономических расчетов. Наличные выпускаются и гарантируются государством, не зависят от банков и каких-либо технических средств, анонимны. Хотя они не слишком удобны для накопления и расчетов крупными суммами, множество людей во всем мире предпочитает наличные, считая лишь их «настоящими» деньгами, не доверяя второй форме денег — безналичной. И они в целом имеют некоторые основания так считать. Потому что безналичные деньги — это средства на счетах кредитных организаций, банков.
История безналичных расчетов не такая древняя, как наличных. Безналичная форма денег появилась где-то в IX веке в средневековой Европе — в виде чеков, векселей и почтовых переводов. Она естественным путем родилась из фундаментальной сути работы банковской системы, а именно из того, что банк, грубо говоря, принимает деньги на депозит с обязательством вернуть их с процентами, а потом выдает их в кредит под обязательство получить их обратно с процентами большими, чем обещает по депозиту. Из такого вида деятельности происходит несколько следствий: с одной стороны, денег в экономике становится условно в два раза больше, с другой — резерв наличных в банке редко когда составляет больше десяти процентов от общих обязательств. Как в такой ситуации проводить экономическую деятельность? Ответ — осуществлять взаимозачет обязательств!
Исторически так сложилось, что с технической точки зрения процесс взаимозачета таких обязательств — весьма сложный, медленный и осуществлялся различными клиринговыми организациями, которые собирали ценные бумаги, проверяли их подлинность, долго считали, кто кому сколько должен, и лишь потом проводили окончательные взаимозачеты. Использование ЭВМ и информационно-коммуникативных сетей в ХХ веке значительно ускорило безналичные расчеты. Сегодня записи обязательств не ведутся на бумагах, а содержатся в электронных базах данных, курьеры больше не везут чеки в мешках, все данные мгновенно передаются по Сети, но до сих пор клиринговый цикл таких общепризнанных мировых платежных систем, как Visa и MasterCard, составляет, несмотря на электронную обработку, три дня!
Достоинства безналичных расчетов очевидны, мы пользуемся ими каждый день, но и главный недостаток кристально ясен. Банки в целом ведут рисковую деятельность и, несмотря на надзор и гарантии регулирующих органов, могут разориться буквально в любой момент, что приведет к тому, что вы потеряете все ваши средства. Кроме того, безналичные принципиально не анонимны, неудобны для микроплатежей, открытие банковских счетов сопряжено с определенными сложностями, которые не все люди могут преодолеть в силу разных жизненных обстоятельств, и даже в странах с самыми развитыми финансовыми практиками доля трудоспособного населения без счетов — около 10%, а в России — более 12%.
И вот на авансцену выходит третья форма денег — цифровая. В ХХI веке появилась техническая возможность совместить достоинства наличных и безналичных денег и существенно уменьшить их недостатки. Цифровые деньги похожи на безналичные в том, что представляют записи в некотором электронном регистре, но, в отличие от них, не являются обязательствами кредитных организаций. Они, как и наличные, выпускаются непосредственно центральным банком государства, то есть по сути являются монетами и банкнотами в электронной форме. И такой, казалось бы, простой логический перенос записей о деньгах из коммерческих банков в центральный дает фундаментальный качественный эффект. Клиринговый цикл становится банальным, расчеты могут осуществляться мгновенно, точно так же, как с наличными: монета покидает один кошелек (только электронный) и оказывается в другом — все просто. Это существенно повышает скорость транзакций и удешевляет расчеты. Безопасность средств — уже не забота банка, она гарантируется государством на всю сумму цифровых денег.
Возможно, единственным существенным недостатком цифровых денег является то, что на них не начисляются проценты. Но это компенсируется тем, что на базе национальной системы цифровых денег возможно использование легальных смарт-контрактов, специальных программ управления вашими финансовыми средствами — вложений в активы, ценные бумаги, которые тоже все в большей степени представлены в цифровой форме. Достоинства смарт-контрактов — в том, что они осуществляются без комиссий и посредников в виде брокеров, мгновенно, как только возникают прописанные в них обстоятельства, и исключают человеческие ошибки. Используя цифровые деньги и смарт-контракты, вы сможете управлять своими финансовыми средствами самостоятельно, без банка-посредника.
Кроме того, цифровые деньги могут обладать новыми свойствами, которыми безналичные и наличные не обладали. Например, они могут иметь срок годности: деньги, не потраченные до определенного момента, автоматически исчезают. Или могут быть предназначены исключительно для целевого использования, когда, например, социальное пособие можно потратить только на продукты, но не на табак и алкоголь.
Совокупность достоинств и новых качеств цифровых денег, их новые свойства, позволяющие создать новые продукты и инструменты на финансовом и платежных рынках, требуют ускорения внедрения цифрового рубля. Его запуск, изначально планировавшийся на 2024 год, перенесен на более ранний срок — апрель 2023-го. На первом этапе запуска цифрового рубля работа с ним будет двухуровневой, и осуществляться она станет через банки-посредники. Необходимость участия банков сейчас продиктована тем фактом, что введение цифрового рубля очевидным образом наносит ущерб национальной банковской системе: банкам будет труднее привлекать депозиты у населения. Посредничество в работе с цифровым рублем на первом этапе должно некоторым образом компенсировать банкам потери. Также на первом этапе будет доступна функция денежных переводов и оплаты в Интернете.
На следующем этапе предстоит внедрение офлайн-платежей, то есть платежей без связи с центральными серверами, — полный аналог наличных расчетов. К сожалению, технические подробности этого решения пока не объявлены. По опыту других стран внедрение технических решений подобного рода сопряжено с рядом трудностей, которые, скорее всего, в нашей стране усугубятся дефицитом полупроводников и отсутствием национальной мобильной платформы. Впрочем, это все решаемые проблемы.
И, наконец, цифровой рубль должен стать международным. Обмен цифрового рубля на другие национальные цифровые валюты по определению происходит без участия международных платежных систем типа SWIFT и пересчета национальной валюты в доллар. Становятся возможны прямые транзакции между экономиками стран. Учитывая внешние обстоятельства, думаю, обмен «цифровой рубль — цифровой юань» мы увидим уже очень скоро.