Отрицательная ставка Поделиться
Уже два крупных российских банка вводят комиссию за обслуживание счетов в иностранной валюте. С 23 июня так поступит банк «Тинькофф». Плата будет введена для карточных счетов в долларах США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках. До этого Райффайзенбанк сообщил о введении с 30 июня года комиссии за хранение средств на счетах в тех же валютах и японских иенах. По закону в России банки не могут установить отрицательную ставку по вкладам, поэтому они хитрят: после завершения срока требуют вклады закрывать и переводить на счета, за обслуживание которых взимается комиссия.
Банк «Тинькофф» с 28 мая перестал открывать вклады в валюте. Кредитная организация предложила клиентам использовать накопительные или карточные счета для операций с долларами США, евро и фунтами. Не прошло и двух недель, как клиентов ждал очередной сюрприз: эти самые счета будут облагаться комиссией. Стоимость обслуживания таких счетов составит 1% (то есть 12% годовых) в месяц при балансе свыше 1 тыс. у.е. в валюте счета. Комиссия будет списываться ежедневно.
При этом продолжают действовать ограничения ЦБ РФ по поводу валютных депозитов. Открывая новый вклад в валюте в банке, клиент не сможет по окончании срока получить деньги в валюте наличными — только в рублевом эквиваленте. Такие ограничения ЦБ ввел с 9 марта по 9 сентября, возможно, будет продление.
Из средств, которые человек положил на валютный счет или вклад до 9 марта, можно получить только $10 тыс. в долларах или в евро (в пересчете по курсу из доллара в евро на день получения). Все суммы выше — только в рублях, как и с новых вкладов. Выходит, что банк фактически вынуждает клиентов забирать валютные депозиты на невыгодных для них условиях. Неудивительно, что уже дошло до скандала. Так, депутат Госдумы Евгений Фёдоров призвал прокуратуру заняться банком после введения платы за обслуживание валютных счетов. Парламентарий считает, что решение ввести отрицательную ставку нарушает Гражданский кодекс.
Но «Тинькофф» — уже не единственный «нарушитель». Ранее Райффайзенбанк сообщил о введении с 30 июня 2022 года комиссии за хранение средств на счетах в евро, долларах, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах. Для каждой валюты комиссия составит 0,2% в месяц от суммы установленного лимита (минимум 10 у.е.). Для всех валют порог, при превышении которого будет начисляться комиссия, составит 5 тыс.у.е. Для премиальных клиентов лимит равен 50 тыс. у.е.
Два случая за неделю — уже почти тенденция, тем более, что есть все основания полагать, что для юридических лиц отрицательные ставки по валютным вкладам скоро станут реальностью. Ради этого даже изменят законодательство. Так, в конце мая первый зампред ЦБ Ксения Юдаева заявляла, что в Банке России рассматривается возможность введения отрицательных ставок по депозитам юридических лиц, поскольку эта мера поможет ускорить «девалютизацию банковского сектора». А глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков выдвинул предположение, что закон, разрешающий вводить отрицательные ставки по валютным вкладам юрлиц, будет принят в июне.
Что за необъявленная война с валютными вкладчиками? «Банки идут на этот шаг, потому что у них нет валютных инструментов для того, чтобы зарабатывать средства в валюте, и при этом есть избыточная валютная ликвидность, — объясняет руководитель Департамента инвестиционного анализа и обучения ИК «Универ Капитал» Андрей Верников. — Можно, конечно, конвертировать доллары и евро в рубли и размещать средства в российских облигациях, но такие операции несут на себе валютные риски: все видели, как в этом году доллар упал по отношению к рублю в два раза. А валютные риски банки не хотят на себя брать».
Интересы банков совпадают с интересом регулятора: в текущих условиях любые инструменты в долларах и евро — это повышенный риск. В прошлом году доля депозитов в валюте в банковской системе была порядка 20%, к концу этого года она может уменьшиться в два раза, прогнозирует эксперт. «Кроме этого, банки, которые ещё имеют возможность выполнять валютные платежи, столкнулись с наплывом клиентов, которые открывают счета только для того, чтобы перевести свои средства за границу», — говорит доцент департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова. Комиссии вводятся ,чтобы окупить затраты на обслуживание вкладов, и это законно, считает эксперт.
Что делать россиянам, которые не хотят платить за смену банковских настроений? По мнению главного аналитика TeleTrade Марка Гойхмана, есть несколько вариантов. Можно конвертировать деньги в валюту, не подпадающую под комиссии — например, в китайские юани или израильские шекели. Сделать это с минимальными затратами лучше с брокерского счёта непосредственно на бирже. Можно перевести валюту на счёт в другом банке, где нет комиссии. Наконец, можно хранить деньги на депозитах в рублях.
Как указала ведущий аналитик ИК «Фридом Финанс» Наталья Мильчакова, опасаться, что все ставки в банках станут отрицательными, не стоит, пока в России ключевая ставка не будет снижена до отрицательного уровня.