Банк России призывать к порядку через рекомендации и хочет ужесточить закон Поделиться
Отечественные банки по-прежнему хорошо зарабатывают на плохой осведомленности заемщиков и прячут реальные ставки от них в комиссии и другие виды скрытых поборов. Банк России видит проблему и уже несколько раз вместе с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) рекомендовал своим подопечным открыто предоставлять информацию об условиях займов. Но кредитный «воз» и ныне там, поэтому регулятор намерен ужесточить закон, заявила глав ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, выступая в Совфеде. О том, что могут предпринять власти и как следует вести себя заемщикам до введения новых требований — в материале «МК».
Прятать реальный размер кредитных ставок российским банкам удается за счет использования комиссионных и дополнительных финпродуктов. В результате россияне не понимают, под какой реальный процент им на самом деле им предлагают деньги. «Мы пока дали банкам рекомендации по тому, как раскрывать информацию о кредите, но, конечно, нужны более жесткие меры, — заявила глава Банка России. — Изменения в закон, требования к рекламе таких кредитов для того, чтобы не вводить людей в заблуждение».
В начале июня деловая газета «Коммерсантъ» проанализировала разницу между предлагаемыми и реальными кредитными ставками в банках. Оказалось, что займы наличными анонсировались финорганизациями формально под 3–4% годовых, но реальные ставки по этим продуктам иногда превышали даже 30%.
Регуляторы пытаются не только словом, но и делом вразумлять подопечных. Так, в мае ФАС оштрафовала банк с нежно-голубой эмблемой за телевизионную рекламу кредита, в которой заявлялось о якобы пониженной ставке, но условия ее получения сообщались очень мелким шрифтом. Но на рынок этот эпизод впечатления не произвел.
По словам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, здесь не нужно изобретать велосипед, а следует принять тот самый закон о запрете на продажу дополнительных продуктов вместе с кредитом, который однажды в Госдуму уже вносился. Правозащитник утверждает, что скрытые поборы с заемщиков за навязанные вместе с кредитами услуги могут составлять 30-40% от стоимости самого кредита.
Руководитель юридической компании «Качай Права!» Дмитрий Осипов согласился с мнением эксперта в том, что фактически только закон позволит ещё более ужесточить требования к форме договоров и содержанию рекламы, так как заявленные в информационных целях и реальные ставки по кредитам зачастую существенно отличаются.
В свете развития технологий возможно также использование официального калькулятора или бота, в который заёмщик в момент заключения договора мог бы ввести интересующие его данные, а ответ информационной системы с расчётом являлся бы официальным приложением к кредитному договору. Иными словами, отчасти путём «геймификации» клиент получил бы распечатку условий «Как я планирую погасить кредит и сколько это реально будет стоить», где были бы учтены все регулярные платежи как по кредиту, так и в рамках дополнительных «поборов».
Действенной мерой может также стать изменение судебной практики. При возникновении споров суды должны не только формально толковать договор по принципу «вы же читали, что подписывали», но и выяснять, по каким причинам заёмщик полагал условия иными, нежели они есть на самом деле, и являются ли эти причины заслуживающими внимания, действительно ли до клиента была доведена вся необходимая информация в надлежащем виде, подписал ли он лично дополнительные приложения с полным описанием финансовой нагрузки. При таком подходе может оказаться, что договоры во многих случаях стоит пересмотреть и сделать более понятными.
И даже если практика будет складываться против заёмщиков, то наличие большого количества споров с одним и тем же банком должно заставить контролирующие органы и финансового уполномоченного более внимательно изучить, в чём заключается их причина и не стоит ли дать индивидуальное указание о необходимости доработки форм договоров и доведения информации до потребителей.
Официальный совет заемщикам у юриста один: досконально изучать договор с банком и не доверять заманчивой рекламе. «При возникновении спора с банком доказать, что вы не были знакомы с полными условиями кредита, при наличии договора довольно сложно», — подчеркнул эксперт.
Особое внимание следует уделять тем пунктам, где фигурируют числа и процентные ставки. Не надо стесняться задавать вопросы менеджеру, если подписание происходит в офисе, и оператору, если дистанционно. Если что-то непонятно, стоит уточнять по несколько раз.
«Можно записывать разговоры с сотрудниками банка, когда они дают пояснения по условиям кредитного договора, — посоветовал Осипов. — В случае дальнейших споров наличие таких аудио- или видеодоказательств поможет говорить о введении заёмщика в заблуждение».
Беря кредит с базовой ставкой, например, 20% и с акционной ставкой, например, 10%, необходимо предельно детально изучить условия, при которых работает рекламная акция. Если банк отказывается предоставить условия акции в письменном виде и выдать клиенту их заверенную копию, то лучше либо отказаться от сотрудничества с таким банком, либо заверить у нотариуса условия акции, изложенные на сайте, однако такая процедура стоит заметных денег.
Что касается процентов, которые скрытым образом заложены в комиссии, страховки и услуги, необходимо уточнить в банке, возможно ли отказаться от дополнительных плат. Часто на самом деле такие доплаты являются добровольными, и дотошным клиентам сотрудники банков признаются, что от доплат можно отказаться без ухудшения иных условий по кредиту.
При этом также стоит изучить договор и разобраться, можно ли избежать доплат, даже если они предусмотрены договором. Например, если банком установлена комиссия за перевод средств в другой банк, может быть оговорена возможность более дешёвого или даже бесплатного снятия их со счёта в отделении банка, либо при наличии платы за СМС-оповещения можно безболезненно отключить эту услугу после первого месяца пользования кредитом, отметил эксперт.