Грозит уничтожить мелкие банки и коммерческую тайну
Банки столкнуться с проблемами до конца 2024 года из-за введения цифрового рубля. Им придется снизить объем кредитования граждан и компаний из-за недостатка средств, справится с которым без помощи ЦБ РФ не получится. А деньги в России в будущем будут трех видов — наличные, безналичные и цифровые. Об этом говорится в прогнозе экспертов Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП). Что еще ожидает нашу финансовую систему и как отразится появление цифрового рубля на жизни россиян, «МК» рассказали эксперты.
К концу 2024 года не менее 9 трлн рублей может утечь с банковских счетов граждан и различных компаний, говорится в исследовании. К этому приведет массовое распространение в стране цифрового рубля, который станет третьей формой денег в стране, наряду с наличными и безналичными рублями. Банк России для расчетов через цифровой рубль создаст специальную платформу. Люди и компании останутся клиентами банков, но кредитные организации станут лишь посредниками и будут выполнять поручения клиентов на открытие кошельков в цифровых рублях и на проведение платежей через платформу ЦБ.
Для компенсации оттока регулятор должен будет предоставить банкам ликвидности на 8-8,5 трлн рублей, а для нейтрализации дефляционного давления из-за снижения денежной массы – снизить ключевую ставку на 0,25%, говорится в документе. Однако, если ЦБ не будет предпринимать никаких действий, то в банковской системе произойдут серьезные изменения. Для компенсации ликвидности банки будут продавать наиболее быстро реализуемые активы — государственные ценные бумаги и высоколиквидные иностранные активы. В свою очередь, нехватка ликвидности приведет к тому, что банки станут выдавать меньше кредитов. Основной удар придется на кредиты предприятиям, а их сокращение уменьшит прибыль банков на 10%, указывается в исследовании.
Эксперты разошлись во мнениях о том, насколько сильно трансформируется финансовый рынок России из-за введения цифрового рубля. «При введении в нашей стране цифрового рубля в целом финансовая система только улучшится, так как все операции, проводимые с помощью электронной валюты, станут в разы прозрачнее, — полагает Наталья Мильчакова, заместитель руководителя ИАЦ «Альпари». — Также мы считаем, что введение цифрового рубля не доставит банкам проблем с ликвидностью, так как данная блокчейн-технология призвана лишь улучшить техническую часть уже имеющегося «традиционного» рубля. Как следствие, процентные ставки в банках останутся на том же уровне, и проблем со способностью банков кредитовать население не возникнет».
Негативные последствия от введения цифрового рубля могут ощутить на себе те, кто уходит от налогов, но на это отчасти и направлена вся система. «Большие проблемы возникнут для граждан, занятых в серой экономике, — считает руководитель департамента инвестиционного анализа и обучения ИК «Универ Капитал» Андрей Верников. — По разным оценкам, таких лиц может быть до 30 млн человек. При введении цифрового рубля любые транзакции становятся видны для налоговых органов». Каким образом обелить серые деньги? Не исключено, что в какой-то момент власти захотят провести денежную реформу и обменять бумажные деньги на электронные. В этом случае граждане, занятые в серой зоне экономики, не смогут доказать происхождение накоплений и их потеряют, полагает эксперт.
А законопослушные граждане, наоборот, получат дополнительные гарантии для своих финансовых операций. «Какие проблемы сейчас возникают? — продолжает разговор Василий Солодков, директор Банковского института НИУ ВШЭ. — Продает гражданин квартиру, к примеру, и деньги кладет в банк. Если потом у банка отзывают лицензию, то он лишается всех своих средств, кроме гарантированных государством 1,4 млн рублей. Регулятор пытается решить эту проблему. С введением цифрового рубля таких историй больше не будет, клиенту деньги будут фактически гарантированы Центробанком. На них, правда, не будут начисляться проценты, но гарантирована будет вся сумма».
Однако эксперты называют и риски предстоящего введения цифрового рубля. Прежде всего, снижение ликвидности в банковской системе может привести к дальнейшему сокращению числа банков и усилить идущую уже несколько десятилетий монополизацию финансового рынка. «Если у кого-то из третьей сотни банков внезапно возникнут проблемы с ликвидностью — что ж, такова жизнь, — констатирует Сергей Менделеев, генеральный директор InDeFi Smart Bank. — Отряд не заметит потери бойца, а для крупных финансовых организаций процесс сокращения мелочи послужит гораздо лучшей подпиткой, чем любая государственная поддержка. Как любят говорить у нас, «рыночек порешал». Сильно сомневаюсь, что цифровой рубль, как и любая другая инновация ЦБ хоть как-то будет противоречить интересам банков из первой двадцатки».
Для граждан же с введением цифрового рубля может исчезнуть понятие о коммерческой тайне, да и персональные данные рискуют оказаться в руках злоумышленников. «То, что хочет делать ЦБ — так это отслеживать до копейки куда идут деньги по каждому платежу, что во многих демократических странах вызвало бы сразу негативную реакцию», — говорит Солодков. Коммерческая тайна исчезает прямо на глазах — это первый риск, перечисляет эксперт. Вторая опасность в том, что данные могут попасть в руки злоумышленников. Примеров с воровством персональных данных из других цифровых сервисов в России масса. «Данные о транзакциях граждан и компаний в цифровом рубле может постичь та же участь, что очень опасно», — предупреждает наш собеседник.