“Чтобы получить прибавку к пенсии хотя бы в 30 тысяч рублей, следует начинать откладывать лет с 20” Поделиться
Среднестатистический россиянин, согласно свежему соцопросу, желает иметь пенсию в размере 69 тысяч рублей. Это более чем втрое больше средней суммы нынешних страховых выплат по старости в 21,8 тысяч. Достижим ли показатель в реальной жизни? Косвенно на эту тему высказался Антон Силуанов, анонсировавший госпрограмму долгосрочных сбережений. По словам министра финансов, вскоре к ней могут присоединиться 2 млн человек. Проблема в том, что прогнозы чиновников и поведение граждан частенько расходятся.
Разрыв между ожидаемым и реальным размером пенсий столь огромен по самым разным причинам. Например, из-за низкой индексации и общераспространенных серых схем («зарплат в конверте»). Между тем, согласно конвенции МОТ, рекомендованный коэффициент замещения пенсией утраченного заработка должен быть не меньше 40%. В ряде стран он достигает 75%, а в России — менее 27%.
Преодолеть разрыв между суровой пенсионной реальностью и благостными «хотелками» призвана, в частности, программа долгосрочных сбережений, которую запустят с января 2024 года: она предполагает софинансирование от государства в течение трех лет – если человек не будет изымать средства со счет 15 лет. По словам чиновников, проект позволит привлечь 300 млрд рублей, а граждане (те самые ожидаемые 2 миллиона) получат дополнительный доход в будущем. Участие — добровольное, допускается заключение договоров с разными НПФ (негосударственными пенсионными фондами). Сбережения будут застрахованы по аналогии с банковскими вкладами, но на вдвое большую сумму – 2,8 млн рублей.
Так поможет ли эта система получить искомые 69 тысяч в месяц? «Чтобы накопить на пенсию в 69 тысяч рублей, в классической ситуации человек должен откладывать не менее 20% от своей заработной платы на протяжении не менее 30 лет, — рассуждает профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов. — При условии, что деньги никуда не пропадут и не обесценятся. Имея при этом заработную плату никак не меньше 350 тысяч рублей. Вряд ли найдутся 2 млн человек, которые такую сумму получают, и еще не позаботились о своей старости. Плюс, надо иметь в виду: это прогноз, а не свершившийся факт. Вероятно, речь идет о людях, которые уже имеют какие-то накопления в НПФ, не являясь участниками корпоративных программ».
На самом деле механизм, о котором говорит Минфин, может приносить выгоду только в первые три года, когда предусмотрено софинансирование со стороны государства: ваш доход дополняется ровно той же суммой, что вы вносите на счет в НПФ, но не больше 36 тысяч рублей. В этом случае годовой процент составит 100%, отмечает Сафонов. Потом доходы начнут снижаться, и, поскольку сейчас рынок крайне неустойчив, сложно надеяться на то, что инфляция будет перекрыта.
«В России совершенно непредсказуемая экономическая динамика: скачки валютных курсов и инфляции случаются постоянно, — отмечает член Совета Конфедерации труда России Павел Кудюкин. – Соответственно, невозможно строить долгосрочные прогнозы. И нет ответа на вопрос, в каком возрасте надо начинать откладывать на старость и удастся ли накопить энную сумму. Программа долгосрочных сбережений – детище чиновников, которым основная масса населения, большая которого имеет нищенские доходы, как-то не привыкла доверять. Расчет государства на активность, сознательность и самостоятельность граждан в этом вопросе нереалистичен. По-английски это называется wishful thinking – выдавать желаемое за действительное».
Что касается конкретно упомянутых Силуановым 2 млн человек с более высокими доходами (и уровнем финансовой грамотности выше среднего), не факт, что их привлечет новый механизм: скорее всего, по словам Кудюкина, они предпочтут (или уже предпочли) альтернативные варианты обеспечения своей старости.
«Чтобы получить прибавку к пенсии хотя бы в 30 тысяч рублей, следует начинать откладывать лет с 20, с момента вступления в трудоспособный возраст, с даты заключения первого трудового договора, — утверждает Людмила Иванова-Швец, доцент РЭУ им. Плеханова. – Если выделять ежемесячно по 10 тысяч на протяжении 30 лет, имея первоначальный взнос хотя бы в 50 тысяч, можно в итоге накопить 6 млн. рублей». При этом, по мнению эксперта цифра в 2 млн потенциальных участников программы долгосрочных сбережений выглядит вполне реалистично. «В среде российской молодежи немало тех, кто всерьез озаботился темой прибавки к будущей пенсии», — полагает она.