Скоро занять деньги невозможно будет не только на квартиру, но и на кофемолку Поделиться
С начала осени 2024-го на российском рынке потребительских кредитов наблюдается драматическое изменение: ставки выросли до рекордного уровня, перевалив отметку в 40% годовых. Такие сумасшедшие проценты никого не могут оставить равнодушными – ведь население уже привыкло «жить в долг». Но вопрос, который теперь стоит на повестке дня, касается возможного риска образования «кредитного пузыря», который может лопнуть, когда россияне окажутся не в состоянии обслуживать свои займы. Причем это касается не только многомиллионных сумм, взятых в ипотеку на квартиру, но и обычных потребкредитов, исчисляемых сотней-другой тысяч рублей.
По состоянию на 19 ноября 2023 года средние ставки по потребкредитам достигли 44%, что существенно выше показателей всего лишь месячной давности, когда ставки варьировались от 25 до 38%. По мнению директора кредитного направления компании «Сравни» Магомеда Гамзаева, дальнейшее повышение ключевой ставки Центробанком России в декабре до 23% может привести к еще большему скачку ставок по потребительским кредитам. Эта ситуация вызывает естественное беспокойство у граждан, так как с такой дороговизной практически всем придется пересмотреть свои потребительские планы и отказываться от насущных покупок, которые становятся по факту «неподъемными». Гамзаев подчеркивает: «Каждому нужно тщательно оценить свои финансы перед тем, как брать кредит под 40% годовых».
Рост процентных ставок – это не только финансовое бремя для заемщиков, но и обременение для банков, которые сталкиваются с рискованными долгами. Юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар отмечает, что проблемы граждан с обслуживанием своих долгов могут привести к снижению спроса на кредиты. «Увеличение просроченной задолженности приведет к потере платежеспособных клиентов, что в свою очередь скажется на возможностях банков по кредитованию экономики», — говорит она.
Чтобы предотвратить увеличение числа «плохих» долгов и минимизировать последствия для экономической стабильности, Центробанк РФ с первого января 2023 года ввел ряд ограничений на количество кредитов и займов, которые могут предоставляться клиентам с показателем долговой нагрузки (ПНД) 80% и выше. С введением этих «стопов» банки начали более тщательно проверять заявителей на необеспеченные кредиты и займы, что, по прогнозам, должно предотвратить возникновение «кредитного пузыря». Однако для людей с уровнем ПНД ниже 80% ситуация не изменится — кредиты останутся доступными.
Тем не менее важно отметить, что значительная часть населения, особенно находящаяся в затруднительном финансовом положении, будет продолжать брать кредиты на свой страх и риск. Это дает старт новому порочному кругу: заемщики берут кредиты для решения насущных проблем, однако сверхвысокие проценты ставят их в ситуацию, когда они оказываются в долговой яме. Уровень долговой нагрузки в стране уже высок, а с дальнейшим ростом процентных ставок все больше россиян станет неспособными справляться с выплатами. Боднар предсказывает дальнейший рост просрочек и банкротств среди физических лиц, что ранее уже неоднократно подталкивало банки к ужесточению своей кредитной политики и ограничению выдачи новых займов.
По словам управляющего партнера B&C Agency Ивана Самойленко, высокий уровень ставок непременно приведет к падению спроса на потребительские кредиты. «Выдача кредитов уже снизилась на 20% в октябре по сравнению с предыдущим месяцем. С такой стоимостью займов людям придется научиться жить по средствам и отказываться от новых долговых обязательств», — подчеркивает эксперт. Прогнозы указывают на то, что снижения объемов кредитования коснутся не только потребительских займов, но и ипотечных, а также автокредитов.
Основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев говорит, что наличие у граждан долговых обязательств уже сказывается на их финансах. «Согласно нашим оценкам, всего 48% текущих кредиторов могли бы получить кредит, если банковские лимиты по долговой нагрузке были бы выше 50%», — продолжает он. Тем не менее, сам по себе уровень просроченной задолженности в портфелях кредиторов растет, что объясняется изменением в поведении заемщиков: «Пока новые выдачи падают, «хорошие» клиенты, погашая долги, «вымываются» из текущего портфеля».
Таким образом, многие эксперты уверены, что сокращение кредитования, которое уже наблюдается, не приведет к образованию пузыря, а наоборот, будет способствовать «тихому спуску» существующих долгов. Большинству россиян банки просто не дадут новый кредит, ведь высокие процентные ставки создают чрезмерную долговую нагрузку, что делает их непосильными для заемщиков. Ограничения по уровню долговой нагрузки не позволяют получать кредиты без достаточного дохода, даже если проценты стали высокими.