Эксперт Мильчакова рассказала, как открыть депозит с наибольшей выгодой Поделиться
Четыре банка из первой двадцатки крупнейших российских кредитно-финансовых организаций снизили ставки по вкладам. Такой вывод можно сделать из расчета индекса депозитов, который предоставил сервис «Финуслуги» (есть в распоряжении «МК»). Чаще всего банки снижали ставки по вкладам на 6 и 12 месяцев.
тестовый баннер под заглавное изображение
Почему условия по сбережениям денег у крупных игроков рынка ухудшаются и какой депозит открывать сегодня выгоднее всего, рассказали эксперты.
Напомним, что 21 марта совет директоров Банка России принял решение сохранить ключевую ставку без изменений на уровне 21%, но одновременно дал рынку «мягкий сигнал», который означает, что в будущем регулятор готов рассматривать вопрос о снижении показателя. Одного этого оказалось достаточно, чтобы некоторые из крупнейших его подопечных начали снижать свои ставки по вкладам.
Дело в том, что ключевая ставка ЦБ РФ влияет на стоимость денег, с которыми работают коммерческие банки. Поэтому этот показатель является важнейшим ориентиром для определения доходности депозитов и прибыльности займов для кредитно-финансовых организаций.
В результате действий регулятора к 31 марта четыре банка из топ-20 уменьшили ставки по вкладам. Размер снижения составил от 0,25% до 1,5%. В итоге на этой неделе средняя ставка в крупнейших 20 банках России составила 20,27% по вкладам на три месяца, 20,09% — по полугодовым депозитам и 19,03% — по сбережениям сроком на год.
При этом максимальная ставка по депозитам у банков первой двадцатки составляет 24%. Однако нужно помнить, что столь щедрые предложения кредитно-финансовые организации делают, как правило, новым клиентам или тем, кто вносит сразу большой депозит.
Другими словами, обычно такие предложения имеют дополнительные жесткие условия для вкладчиков. Исследователи отметили также, что чаще всего банки корректировали ставки вниз по вкладам на 6 и 12 месяцев. Доходность трехмесячного вклада снизил всего один банк.
По словам ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, процентные ставки по депозитам банки снижают по двум причинам: сохранение ключевой ставки ЦБ РФ на уровне в 21% годовых уже в течение нескольких месяцев и контроль за своими процентными расходами, ведь выплата процентов по вкладам — это обязательство банка.
Тем не менее у крупнейших банков, у которых по-прежнему сохраняется высокий спрос на кредиты, есть и высокая потребность в рублевой ликвидности, чтобы всегда иметь запас денег для выдачи кредитов. Поэтому резкого снижения процентных ставок аналитики не ожидают до тех пор, пока ЦБ РФ не начнет снижать ключевую ставку.
Мы считаем, что совет директоров ЦБ РФ на заседании 25 апреля снова не изменит ключевую ставку, — добавила Мильчакова. — Соответственно тенденция к снижению процентов по вкладам будет продолжаться. Полагаем, что до конца весны банки могут понизить проценты по вкладам в среднем до 19,5-20% годовых. Летом «ползучая» тенденция к снижению ставок по вкладам, скорее всего, будет продолжаться, и уже к концу лета ставки могут упасть, по нашему мнению, до 18,5-19% годовых.
Исторически при стабильной экономике разница между ключевой ставкой и средними ставками по вкладам составляет 1-3%. Об этом напомнила доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ имени Г.В. Плеханова Венера Шайдуллина, добавив, что отечественные банки, вероятно, продолжат снижать ставки по вкладам, если ЦБ РФ начнет цикл снижения ключевой ставки, инфляция продолжит замедляться, экономическая ситуация будет стабилизироваться.
Но что делать россиянам, которые хотят максимально выгодно сберечь свои «кровные»? Как воспользоваться сложившейся ситуацией на банковском рынке? Для начала нужно определиться со стратегией.
Выгодность вкладов зависит от траектории движения ключевой ставки, а предсказать ее сложно, — говорит директор департамента корпоративных финансов «Первоуральскбанка» Артем Тузов. — Аналитики в начале года сходились во мнении, что со второй половины 2025-го ключевую ставку должны начать снижать, и тогда самое выгодное — фиксированный вклад на 12 и более месяцев. С другой стороны, ЦБ РФ может и удивить экспертов, подняв ключевую ставку, тогда самое выгодное — короткие вклады на 1-3 месяца. Тем, кто не хочет гадать, подходят вклады на 6 месяцев.
Но есть и другое мнение. По словам Мильчаковой, выгодными являются вклады, по которым все еще сохраняется максимальная процентная ставка. Например, если есть возможность разместить деньги на депозите под 21-22% годовых на три месяца, а по вкладам на более длительные сроки процентные ставки ниже, лучше всего положить деньги под такой процент на три месяца, а по окончании срока вклада положить на более длительный срок под более низкий, но все равно максимально возможный процент.
Выгодно рассматривать долгосрочные вклады, по которым процент начисляется не в конце срока, а ежемесячно, но процент может капитализироваться, то есть оставаться на вкладе, и за счет капитализации процентов можно заработать на вкладе чуть больше, чем без нее. Но по вкладам на таких условиях, как правило, процентная ставка бывает примерно на 0,5% ниже, чем по вкладам, процент по которым начисляется в конце срока.
В целом пока остается возможность хорошо заработать на процентах. Даже 19,5-20% годовых — это очень высокий процент, полностью покрывающий инфляцию (по данным Росстата, к 17 марта она составила 10,2%).
Выгоднее всего открывать вклады в размере от 100 тысяч рублей. Но если такой суммы нет, можно разместить деньги и на меньшую сумму, исходя из условий банка по вкладам, и это тоже обеспечит возможность заработать хоть и небольшой, но безрисковый доход, подчеркнула эксперт.