Эксперты назвали пять причин популярности займов «до зарплаты» даже в условиях роста доходов населения Поделиться
В микрофинансовых организациях (МФО) доля повторных клиентов достигла 83,4%, что стало максимальным показателем за последние три года. Об этом свидетельствуют данные платформы Webbankir. В самих МФО очень рады таким показателям, поскольку данный вид кредитного бизнеса становится прибыльным и окупаемым именно при переходе заемщика в статус постоянного клиента. О том, почему россияне продолжают обращаться в МФО, несмотря на рост доходов, и сохранится ли эта тенденция в будущем, «МК» рассказали эксперты.
В прошлом году российская экономика выросла на 3,6%, а реальные располагаемые доходы населения — на 5,4%, сообщил Росстат. Оба показателя превысили прогнозы властей, однако это не сократило количество клиентов в МФО. Напомним, что по итогам трех кварталов прошлого года (более свежих данных пока нет) суммарный объем микрозаймов россиян вырос на 18,2% в сравнении с тем же периодом 2022-го и достиг 348,1 млрд рублей. А общее число клиентов за тот же период в России приблизилось к 20 миллионам. Кроме того, теперь оказывается, что и число повторных клиентов у МФО за минувший год побило трехлетний рекорд: их доля дошла до 83,4%.
Экономисты выделили пять причин популярности микрозаймов у россиян даже в условиях растущих доходов. Так, по мнению доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Плеханова Аяза Алиева, во-первых, количество МФО на рынке сокращается, что сказывается на выборе граждан. Во-вторых, нужно учитывать ещё и психологию потребителей: людям проще вернуться в ту же МФО, где их уже знают.
Третьей причиной является высокая развитость цифровых сервисов у микрофинансовых организаций. «Одной из причин популярности микрозаймов у определенных аудиторий заемщиков является высокая технологичность данного сектора, — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Речь прежде всего идет о возможности выдачи займов онлайн, что способствует простоте их получения и обслуживания». Не стоит забывать и о том, что существенная часть клиентов МФО — граждане с не самым высоким персональным кредитным рейтингом, которым банки зачастую отказывают в получении кредитов, отмечает эксперт. Так что специфический портрет клиента является четвертой причиной популярности МФО у россиян.
Но здесь не все аналитики согласны. Есть мнение, что клиенты обращаются за микрозаймами просто потому, что их проще получить, чем банковский кредит. «Нельзя утверждать, что это в основном неблагополучные клиенты, — подчеркивает финансовый эксперт консалтинговой компании «Бинкор» Андрей Пухнаревич. — Если нужны суммы до 20 тыс. рублей, то проще обратиться в МФО, чем подавать заявку через банк. И можно оформить заем с плохим кредитным рейтингом».
Пятой причиной популярности МФО у россиян являются маркетинговые акции и их собственная работа по сохранению лояльности своих клиентов. Некоторые финорганизации такого типа намеренно предлагают пониженные процентные ставки для постоянных клиентов. Именно по этой причине граждане в основном обращаются в те компании, где ранее оформляли кредиты «Повторный клиент — лучший клиент. Это можно назвать принципом МФО, — продолжает разговор аналитик финансовой академии Capital Skills Марк Гойхман. — Микрофинансисты находятся «между двух огней» с точки зрения рисков. С одной стороны, бдительный регулятор — ЦБ РФ — с его неусыпным надзором, ужесточением требований к деятельности МФО. С другой стороны — заемщики, которые несут не только прибыль, но и потенциальные опасности непогашений. И с обеих точек зрения «повторник» предпочтителен. Он более понятен, изучен, предсказуем по сравнению с новым клиентом. Кроме того, меньше расходы на организацию его займа, что экономит средства компаний». Исходя из указанных причин, МФО стремятся в большей степени работать с «возвратными» клиентами. Им легче отказать «новичку», но выдать чуть больше прежнему знакомому. И сам факт того, что в структуре выданных займов всё большую долю занимают повторные клиенты, в целом скорее позитив, чем негатив с позиций надежности системы МФО, уверен аналитик.
Но есть у данного явления, помимо чисто экономического, еще и социальное измерение. Нужно понимать, что повторные заёмщики чаще всего возвращаются за дорогущими микрозаймами не от хорошей жизни. У них постоянная необходимость «перехватить денег до зарплаты» из-за недостатка доходов или каких-либо финансовых проблем. Зачастую «повторники» берут новые займы для погашения предыдущих, например, в другом МФО. Эти клиенты остаются во многих случаях неблагополучными, несущими риски для заимодавцев, что финорганизации компенсируют высокими процентами.
«Высокая доля повторных заемщиков означает, что люди берут последующие займы в МФО для того, чтобы расплатиться с предыдущими долгами этой же организации, — считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Такая статистика говорит о том, что заемщики микрофинансовых организаций не становятся богаче. Напротив, им с каждым годом все труднее обслуживать займы, которые нарастают, как снежный ком». Как правило, повторные займы после нескольких продлений заканчиваются дефолтом и невозможностью платить по своим обязательствам, что чревато общением с коллекторскими агентствами. Сами МФО от того, что большинство их клиентов не могут обслуживать займы стоимостью около 300% годовых, никак не страдают. Здесь рискуют семьи, которые потом попадают в руки коллекторов, предупреждает эксперт.