Получится ли вернуть доверие к системе накоплений Поделиться
Правительство и Банк России к 15 июля должны внести законодательные изменения для стимулирования граждан к созданию пенсионных сбережений. Соответствующее поручение президент Путин дал им еще в 2021 году. Кроме создания системы гарантирования таких вложений глава государства поручил определить методы софинансирования из средств госказны долгосрочных накоплений граждан, а также механизм налоговых льгот. Как именно планируют финансовые власти стимулировать россиян к росту пенсионных накоплений и будет ли эффект от нововведений?
Создать работающий механизм мотивации граждан к созданию собственных пенсионных сбережений власти хотят давно. Первый раз даже «почти получилось».
На накопления в рамках обязательного пенсионного страхования работодатели до 2014 года отчисляли 6% из фонда оплаты труда, но восемь лет назад, на фоне тогдашнего кризиса, на эти средства был объявлен мораторий, который до сих пор не сняли. И сейчас власти ищут способ фактически перезапустить систему. Осенью 2021 года президент Владимир Путин поручил Минфину и ЦБ РФ разработать обновленную концепцию. В феврале этого года выяснилось, что в ведомстве Антона Силуанова она прорабатывается под грифом «секретно».
Но определенные информационные утечки просочились даже сквозь этот гриф. Согласно им, стимулировать россиян откладывать на пенсии решено двумя способами. Во-первых, речь идет о концепции единого налогового вычета, который будет распространяться на долгосрочные продукты накопления — пенсионный, инвестиционный (ИИС, индивидуальный инвестиционный счет) и страховой (долгосрочное страхование жизни).
К примеру, планируется, что вычет в размере НДФЛ (13%) можно будет получить с максимального ежегодного взноса в 400 тыс. рублей. То есть на счет гражданина, который совершил вложения в таком размере, будет обратно возвращаться 52 тыс. рублей.
Вопрос с государственным софинансированием пока окончательно не решен. Такой вывод можно сделать из аккуратных высказываний главы Минфина. Напомним, что софинансирование заключается в том, что государство удваивает взнос, если он превышает 2 тыс. рублей. Максимальный его размер, по одной из версий проекта, не мог превышать 12 тыс. рублей.
К этой системе «подключиться» можно было в 2008–2014 годах, но для успевших она продолжает действовать и сейчас. При этом для получения и налогового вычета, и софинансирования со стороны государства в рамках новой пенсионной реформы гражданам придется вложить свои средства в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) минимум на 10 лет.
Однако опрошенные «МК» эксперты весьма сдержанно относятся к эффективности предложенных мер. «Если мы берем механизмы налоговых льгот и вложения средств минимум на 10 лет, то они должны быть устойчивыми, понятными гражданину и стабильными», — говорит эксперт компании Nalog98.ru Александр Егоров. Пока предложенные механизмы не выглядит привлекательно и убедительно в реалиях нестабильности экономики. Гражданам необходимо дать не только свободу выбора, но и предоставить порядка 5 различных вариантов, как можно начать откладывать свои деньги на пенсию, считает эксперт.
«В реальности будет трудно ориентировать граждан на то, чтобы они начали софинансировать свою будущую пенсию хотя бы солидарно», — полагает доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Людмила Иванова-Швец. Первый вопрос, который здесь возникает — это доверие к самой системе. Замораживание накопительной части пенсии не способствовало формированию доверия граждан ко всем пенсионным инновациям властей. Вводить можно какие угодно законы, но если при их реализации меняются правила игры, то формируется скептическое отношение в обществе к таким действия правительства.
Второй фактор, который способен лишить реформу задуманного властями эффекта — это срок вложений в 10 лет. В России за этот период могут произойти серьезные изменения. По мнению Ивановой-Швец, лучше, если бы власти в законе указали 5-летний период, хотя все понимают, что экономике нужны «длинные деньги», да и при таких инвестициях можно гарантировать более высокий процент прибыли для самих граждан. Но срок в целое десятилетие — слишком длинный и непрогнозируемый для россиян. он может стать элементом сдерживания для участия в софинансировании будущей пенсии, считает наша собеседница.
Однако главная проблема предложенных стимулов не в этом. Профессор Финансового университета при Правительстве РФ Александр Сафонов уверен, что предложенные поправки вряд ли что-то смогут изменить в сложившихся пенсионных реалиях, даже если будут приняты 15 июля. «Участие в накопительной системе зависит от того, готовы ли люди из своих доходов делать эти накоплении, — отмечает он. — А в России большинство людей живет от зарплаты до зарплаты». В таких условиях откладывать на пенсию не смогут даже те, кто осознает важность такого планирования, отметил эксперт.