Спор банков и маркетплейсов грозит ударить по карману потребителя Поделиться
Спор между крупнейшими банками и маркетплейсами вышел на новый крутой виток. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина предложила главе Минэкономразвития Максиму Решетникову запретить онлайн-платформам продавать свои финансовые продукты на собственных же площадках. Конечному потребителю, избалованному регулярными скидками и сверхагрессивной ценовой политикой маркетплейсов, это не сулит ничего хорошего.
тестовый баннер под заглавное изображение
В своем письме Набиуллина настаивает, в первую очередь, на том, чтобы запретить маркетплейсам устанавливать разные цены в зависимости от способа оплаты. Кроме того, она предлагает запретить продавать на этих площадках продукты дочерних банков, которые, по её мнению, «имеют заведомо неконкурентные преимущества по сравнению с другими участниками банковского рынка».
В Минэкономики сообщили, что инициатива ЦБ прорабатывается. Как считают в ведомстве Максима Решетникова, внедрение тех или иных ограничений применительно к скидкам требует осторожного и комплексного подхода, с учетом вероятных последствий для продавцов и покупателей.
Напомним, 18 ноября были озвучены данные о том, что маркетплейсы недоплатили 1,5 трлн рублей налогов из-за своей скидочной практики. Тогда же Эльвира Набиуллина предупредила, что их могут лишить права иметь дочерние банки. Сейчас карты таких банков позволяют приобрести товар дешевле, чем при других способах оплаты. По мнению регулятора, это создает неравные условия для остальных участников финрынка.
Представители маркетплейсов, в свою очередь, считают несправедливой позицию оппонентов. По их словам, хотя банки давно запустили аналогичные программы лояльности, включающие скидки и кэшбэк, почему-то ни у кого нет вопросов к этим методикам. Эксперты же не исключают, что в случае удовлетворения требований финорганизаций цены на ряд товаров на онлайн-площадках устремятся вверх. О рисках заявили и в Госдуме: по мнению главы комитета по соцполитике Ярослава Нилова, отмена скидок ударит по малообеспеченным гражданам, которые привыкли экономить буквально при каждой покупке.
«Письмо Эльвиры Набиуллиной в Минэкономразвития стало сигналом того, что спор между банками и маркетплейсами выходит за рамки корпоративного конфликта, — говорит аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Банки в последнее время фиксируют потерю части клиентов в пользу дочерних структур маркетплейсов, чьи карты дают скидки на собственных площадках. Это делает предложение заметно выгоднее классического ритейла. Аргумент регулятора прост: поскольку платформа контролирует трафик, она имеет встроенное преимущество при продвижении своих финансовых продуктов. Это повышает риск концентрации кредитования внутри экосистем. По заявлению же маркетплейсов, если уж запрещать скидки, привязанные к инструменту оплаты, то под запрет должны попасть и программы лояльности крупных банков, которые работают по аналогичным принципам».
На взгляд Чернова, если предложения ЦБ будут реализованы, маркетплейсы потеряют часть ценового преимущества. Карты дочерних банков перестанут быть инструментом стимулирования покупок, что в итоге снизит темпы набора клиентской базы и сделает дороже привлечение трафика. Возможно, государство попытается выровнять условия конкуренции без прямого запрета на дочерние банки.
«Банк России последовательно добивается того, чтобы цена товара не зависела от способа оплаты, — рассуждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Мы помним, как несколько лет назад он боролся с практикой дискриминации продавцом банковских карт, когда при безналичной оплате с покупателя брали больше, и, напротив, давали скидки при оплате кэшем. Позиция ЦБ честна и исторически обоснована, она основана на опыте других регуляторов из европейских стран и США».
По мнению эксперта, в России далеко не все потребители готовы открывать карты, предлагаемые маркетплейсами. Что касается рисков радикального (на десятки процентов) повышения цен на онлайн-площадках в случае отмены скидок, они ничтожно малы, убежден Янин.
«Инициатива ЦБ может существенно изменить расстановку сил на финансовом рынке и затронуть сам принцип функционирования цифровых платформ, — говорит председатель правления одного из российских банков Алексей Кузьмин. — Для крупных онлайн-площадок интеграция финансовых сервисов стала логичным продолжением развития экосистем: пользователи получают товары, услуги, различные способы оплаты и банковские продукты в едином цифровом пространстве. Искусственное сдерживание таких механизмов фактически ослабляет конкуренцию именно там, где она сегодня наиболее заметна и полезна потребителю. Если платформам запретят продвигать собственные финансовые сервисы или решения дочерних структур, исчезнет важный драйвер технологических улучшений, а банки потеряют один из динамично развивающихся каналов взаимодействия с клиентами».
Для конечного пользователя это выльется в сокращение выбора и утрату тех преимуществ, которые цифровые платформы создавали благодаря интеграции финансовых инструментов в экосистему. На маркетплейсах люди привыкли получать десятки альтернатив в одном окне, оформлять услуги за считанные минуты, пользоваться бонусами и персональными предложениями. Ограничение ассортимента неизбежно снизит удобство и в ряде случаев финансовую выгоду. Кроме того, отмечает финансист, рынок рискует стать менее прозрачным: банки будут вынуждены переносить оформление продуктов в отдельные каналы, что усложнит путь клиента и уменьшит возможности для сравнения условий.