Банки будут обязаны вводить период «охлаждения» на подозрительные переводы Поделиться
Предложения по созданию механизма выплаты банками компенсаций жертвам мошенников правительство передало президенту России Владимиру Путину. Об этом сообщили в пресс-службе кабмина. Глава государства поручил правительству и ЦБ РФ представить соответствующие идеи до 1 июля. Речь идет о механизме, описанном в принятом в первом чтении еще в марте законопроекте, но отправленном на дальнейшую доработку. Как законодательно будет оформлена реализация описываемого механизма и насколько она получится эффективной, «МК» рассказали эксперты.
Напомним, что в марте этого года в первом чтении Госдумой был принят законопроект, который обязывает банки возвращать клиентам их денежные переводы, если есть подозрение на мошеннические действия. Например, если операция была совершена на счет получателя, информация о котором содержится в базе данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента».
«Уже принят закон, согласно которому формирование и ведение такой базы поручено ЦБ РФ, — говорит советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Фёдоров. — Таким образом, изменение объема обязательств банков должно приниматься на уровне федерального закона. А уже подзаконные акты будут регулировать механизмы внедрения этой системы. Например, применение новой системы контроля операций клиентов потребует, возможно, перестройки автоматизированных банковских систем, и уже эти моменты могут быть урегулированы подзаконными актами». В настоящее время банки и так отслеживают операции клиентов в рамках уже налаженных процессов по противодействию легализации денежных средств, полученных преступным путем. Но если в этом случае все направлено на стабильность финансовой системы государства, то обсуждаемая инициатива призвана защищать интересы граждан, пользующихся услугами банков, подчеркнул эксперт.
Еще одним важным требованием обсуждаемого законопроекта будет необходимость для банков приостанавливать подозрительные переводы на двое суток («период охлаждения»). По данным регулятора, в прошлом году жулики провели свыше 876 тыс. операций, в результате которых украли у россиян в общей сложности порядка 14,2 млрд рублей. Средний объем одной мошеннической операции — 15,3 тыс. рублей. При этом возместили банки клиентам лишь 4,4% от украденного аферистами. На такое несоответствие между потерями и компенсациями давно обратили внимание и во властных кабинетах. Для этого президент и поручил к 1 июля представить соответствующие идеи по изменению ситуации, что и привело к созданию законопроекта. «Документ важный: последние изменения в законе «О национальной платежной системе» датированы 2018 годом, с тех пор возможности и методы мошенников шагнули далеко вперед, касаясь операций клиентов, осуществляемых через дистанционные каналы, прежде всего мобильные приложения», — говорит доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Татьяна Белянчикова.
По информации Банка России, наиболее популярная схема мошенничества, на которую приходится до 80% атак на кошельки россиян, связана с социальной инженерией и телефонным фишингом — так называют процесс выманивания персональных данных у банковских клиентов путем намеренного введения в заблуждение и уговоров по телефону. Человек зачастую очень быстро осознает, что стал жертвой мошенников, но деньги уже к тому моменту теряет. «Благодаря двухдневному периоду у пострадавшего будет время обдумать и оценить совершаемые действия и отменить перевод», — разъяснили в ЦБ необходимость вводимой меры.
Однако у обсуждаемых предложений критики находят немало слабых сторон. Наша банковская система справедливо гордится скоростью обслуживания, однако введение «периода охлаждения» может лишить ее оперативности. Как указал начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий, признаки мошеннических операций, размещенные на сайте ЦБ, достаточно расплывчаты. Понятно, что банки будут перестраховываться и откладывать чуть ли не любые переводы на два дня, что превратит СБП (систему быстрых платежей) в систему медленных платежей. Кроме того, не прописан механизм апелляции. «Не исключено, что в базу по ошибке будут попадать добросовестные получатели, — отмечает доцент экономического факультета РУДН Максим Чирков. — Это приведёт к необходимости создания механизма по верификации клиентов банковской системы, чтобы избежать негативных последствий недобросовестной конкуренции или некорректно предоставленной информации». Таким образом, речь идет о важной инициативе, но еще недоработанной и имеющей «белые пятна». Как именно их будут устранять, вероятно, покажет второе чтение законопроекта в Госдуме.